Od januára nás čakajú výrazné zmeny v hypotékach. Vraj kvôli zadlženým Slovákom

Povinná rezerva z príjmu sa rapídne zvýši

Od minulého roka ste pri odpočítaní všetkých povinných poplatkov a nákladov na život museli mať z výšky platu pevnú rezervu minimálne 10% na to, aby ste mohli dostať hypotéku. Od januára 2018 sa táto hranica zvyšuje až na 15% a v júli to bude dokonca až 20% výšky vášho príjmu. V praxi to znamená, že z vášho platu budete musieť preukázať až jednu pätinu na to, aby ste dostali hypotekárny úver. Respektíve na zisk rovnakej hypotéky ako dnes budete potrebovať výrazne vyšší príjem.

Stopercentné prefinancovanie dostanú len vyvolení.

Nebolo to tak dávno, čo sme na Slovensku mali výrazne jednoduchšie podmienky na získanie 100% prefinancovania nehnuteľnosti na hypotekárny úver. Aj vďaka tomu vzniklo výrazné zadlženie a dnes dostane túto možnosť len jeden z desiatich žiadateľov. Je to práve pre ukazovateľ Loan to Value, ktorý určuje percentáž hypotekárneho úveru v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti. Hypotéky s výškou ukazovateľa v rozmedzí 90% až 100% by mali tvoriť len 10% z celkového počtu všetkých hypoték, ktoré banky poskytnú. 

Pripravte sa na vyššie úroky

Ak nemáte garantovaný fixný úrok počas celej doby splácania, pripravte sa na navyšovaním úrokov minimálne o 2%, pokiaľ plánujete splácať viac než 8 rokov. Maximálny úrok by sa mal vyšplhať do výšky 6% a banka si takto dokáže odtestovať vašu schopnosť splácať hypotekárny úver, ktorý ste si zobrali. Ak sa vaša schopnosť splácať požadovanú sumu nepreukáže, môžete dostať hypotéku v nižšej výške alebo vôbec. Aj vďaka tomuto mnohí žiadatelia o hypotéku nemusia byť úspešní.

Zmeny sa nevyhnú ani štátnemu príspevku pre mladých

Od budúceho roka sa výrazne zmení spôsob vyplácania štátneho príspevku v hypotékach pre mladých do 35 rokov. V súčasnosti je štátny príspevok 3%, o ktoré je počas prvých piatich rokov hypotéka znížená. Od 1.1.2018 bude potrebné si tento príspevok uplatniť v podobe daňového bonusu pri podaní daňového priznania. V praxi to znamená, že nebude pri hypotéke nižšia mesačná splátka, ale financie budú vyplácané raz ročne maximálne do výšky 400 eur ročne.

Chystáte sa lyžovať? Nezabudnite na poistenie!

Pokiaľ máte uzavreté klasické úrazové poistenie, či už samostatne alebo v životnom poistení, ak sa vám na našich slovenských svahoch stane menší úraz, nehodu môžete vyriešiť jednoducho a ľahko práve prostredníctvom tejto poistky. Na Slovensku dokonca platí, že prevádzkovateľ svahu je povinný na vlastné náklady zabezpečiť ošetrenie a prevoz zranenej osoby zo svahu k najbližšej sanitke. Ak sa chystáte na lyžovačku do zahraničia, je potrebné mať určite uzavreté cestovné poistenie a v rámci neho taktiež úrazové poistenie. Pri úraze tak máte nárok na preplatenie ošetrenia a lekárskej starostlivosti. V zahraničí prevádzkovateľ svahu neuhrádza náklady na ošetrenie cudzincov.

Pokiaľ lyžujete mimo označenej dráhy, respektíve mimo svahu a utrpíte úraz, kedy bude potrebný zásah horských záchranárov, bežné úrazové poistenie vám nebude postačovať. Ak teda máte radi extrémnejšie zimné športy mimo svahu či označených tratí a v prípade úrazu by pre vás musela prísť jedine horská záchranná služba, je dobré si pripoistiť v rámci poistenia aj poistenie nákladov na zásah horskej záchrannej služby. Predsa len, tento náklad nie je malou položkou a so zlomenou nohou vám vypadne aj pár týždňov vášho bežného príjmu. 

Pozor si treba dať aj na alkohol. Slováci obľubujú dať si za jeden na zahriatie, prípadne sa posilniť čajom s obsahom rumu, no pri nehode na svahu vám požívanie alkoholu môže pekne zavariť. Ak vám pri nehode na svahu bude zistený alkohol v krvi, na vyplatenie poistného plnenia môžete prakticky zabudnúť. 

Dobré je uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti za škodu. V prípade, že pri nehode s iným lyžiarom či snowboardistom poškodíte jeho výstroj, prípadne aj pri menšom úraze bude chcieť miesto ospravedlnenia súdny proces, poistenie zodpovednosti za škodu vás ochráni pred tým, aby ste preplácali právnikov či výstroj zo svojho vrecka.

Veľké zmeny v hypotéke pre mladých

Čo sa zmení?

Od januára budú mať hypotéky pre mladých nové pravidlá, vďaka ktorým už nebudú klienti dostávať automaticky nižší úrok od bánk. To znamená, že výška splátky úveru sa nebude znižovať na mesačných splátkach tak, ako tomu bolo doteraz, ale bude potrebné splácať každý mesiac plnú výšku čiastky akoby bez štátneho príspevku pre mladých. Podľa európskeho vzoru z iných štátov bude klientom, ktorí sa rozhodnú pre hypotekárny úver pre mladých, vyplácaný štátny príspevok raz ročne. Ten bude v podobe daňového bonusu v rámci daňového priznania, respektíve ročného zúčtovania príjmov za predošlý rok. Táto zmena sa týka všetkých hypoték pre mladých, ktoré budú uzatvorené po 1. januári 2018.

Ostatné podmienky zostávajú rovnaké

Hypotekárny úver pre mladých bude stále podporený 3% zvýhodnením po dobu piatich rokov. Príjmový strop zostáva do 1,3 násobku hrubej mesačnej mzdy, ktorý je v súčasnosti 1227,20 eur mesačne pre jedného žiadateľa, v prípade dvoch žiadateľov ide o dvojnásobok. Takisto zostáva nezmenená veková hranica, ktorá je pre žiadateľov 35 rokov a výška hypotekárneho úveru, ktorá je maximálne 50 000 eur. Nemení sa ani účel, ktorý musí byť buď kúpa, stavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.

Viete ako vám slúži sporenie v jednotlivých dôchodkových pilieroch?

1.dôchodkový pilier

Povinný prvý dôchodkový pilier je štátny starobný dôchodkový systém, ktorý nemusí byť pre váš dôchodok úplnou istotou. V súčasnosti sa miera náhrady príjmu počas dôchodku pohybuje okolo 50 percent, no tento trend je dlhodobo neudržateľný. V priebehu času sa môže štátny dôchodok dostať na úroveň životného minima alebo na minimálnu sociálnu dávku. Preto je veľkou výhodou využiť aj ostatné možnosti dôchodkového sporenia.

2. dôchodkový pilier

Do druhého dôchodkového piliera môžu mladí ľudia vstúpiť dobrovoľne do veku 35 rokov. Momentálne do tohto piliera vstupuje len necelá tretina mladých, vďaka tomu, že sa z povinného stal dobrovoľný. 

Podľa štatistík až 8 z 10 ľudí sporí v druhom dôchodkovom pilieri nesprávne. Svoje financie by ste pri sporení v druhom dôchodkovom pilieri mali mať v negarantovaných fondoch, medzi ktoré patria akciové a indexové fondy, ktoré sú v dlhodobom priemere takmer trojnásobne výkonnejšie. Sporenie v dlhopisovom fonde je síce nazývané ako garantované, no nemusí byť až takou výhodou. Rekordné rasty indexových fondov v priemere aj cez 20 % ročne v súčasnosti využíva len 20 percent sporiteľov, pretože v garantovaných fondoch má svoje dôchodkové sporenie až 80 percent sporiteľov. 

Ak chcete z dôchodkového sporenia profitovať, ideálne je presunúť si postupne časti vašich úspor do negarantovaných fondov. Keďže môžete mať úspory v dvoch fondoch, dobrou voľbou môže byť využitie indexového alebo akciového fondu a dlhopisového fondu zároveň.

3. dôchodkový pilier

Tretí dôchodkový pilier ponúka príležitosť zvýšenia výšky vašich úspor až o 100%. Je to vďaka tomu, že do tretieho piliera môže prispievať aj zamestnávateľ. Pokiaľ vám zamestnávateľ prispieva na sporenie v treťom pilieri rovnakou sumou, akú si sporíte vy, môžete tak získať až stopercentné zhodnotenie sporenia. 

4. dôchodkový pilier

Posledný, štvrtý dôchodkový pilier ponúka sporenie postavené na dlhodobých investíciách. Keďže ide o súkromný pilier, sporíte si sami a môže vám to pri budúcom vývoji štátnych dôchodkov výrazne pomôcť. Kvôli demografickému vývoju je dosť možné, že v budúcnosti bude na jedného dôchodcu prispievať jeden pracujúci a o 40 rokov dokonca môže byť počet dôchodcov vyšší ako počet pracujúcich. 

Dôchodkové sporenie preto netreba podceňovať a brať na ľahkú váhu. Vďaka nemu si budete môcť dopriať slušný život aj po skončení produktívneho veku a užiť si jeseň života bez starostí o financie.

Povinnosti realitnej kancelárie - overiť právne a majetkové náležitosti.

Realitná kancelária by mala zistiť nielen technický stav nehnuteľnosti, ale aj právne a majetkové náležitosti. K tomu, samozrejme, patrí aj preverenie, či predávajúci je skutočným predávajúcim a či pri svojom rozhodovaní a nakladaní s nehnuteľnosťou nie je obmedzený.

 “Už pri podpise rezervačnej zmluvy sa musí overovať totožnosť vlastníka nehnuteľnosti a tiež to, či má zastupujúca osoba právoplatné splnomocnenie. Toto splnomocnenie sa podpisuje buď u notára, alebo na zastupiteľskom úrade Slovenskej republiky v krajine, v ktorej splnomocniteľ žije.”

1. List vlastníctva - overiť si ho v katastri.
2. Majiteľ nehnuteľnosti musí doložiť svoju totožnosť, prípadne zastupujúca osoba list splnomocnenia.
3. U správcu zistiť stav rôznych podlžností majiteľa, napríklad neplatenie do bytového fondu a podobne.
4. Súčasťou kúpnej zmluvy má byť vyhlásenie o zaplatení všetkých poplatkov od správcu.
5. Doložiť pôvodný doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti, napríklad kúpnu zmluvu, rozhodnutie o dedičskom konaní alebo darovaciu zmluvu.
6. Ak sa financuje byt úverom tak spôsob nadobudnutia nehnuteľnosti bude vyžadovať aj súdny znalec.
7. Kúpno-predajnú zmluvu je potrebné dať vypracovať právnikovi alebo naozaj spoľahlivej realitnej kancelárii ktorá je členom profesionálnej organizácie či združenia realitných kancelárií.

Poznáte rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti?

Poistenie nehnuteľnosti pokrýva svojim plnením škody vzniknuté na stavbe - čiže nehnuteľnosti a spravidla býva podmienkou pre čerpanie úveru na bývanie. Poistenie domácnosti je v podstate poistenie interiéru, respektíve vecí, ktoré sa v interiéri nachádzajú. Keď vám napríklad vybuchne rýchlovarná kanvica a poškodí kuchynskú linku, vzťahuje sa na túto škodovú udalosť poistenie domácnosti. Pokiaľ by výbuch poškodil stenu a vyrobil do nej dieru, využiť by ste mohli poistenie nehnuteľnosti.

Takisto je vhodné uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti, ktoré kryje riziko prírodných katastrof. Toto poistenie sa vzťahuje nie len na samotnú nehnuteľnosť, no dokonca aj na jej súčasti či vedľajšie stavby, ako napríklad garáž, prístrešok, hospodárske budovy, sklady, dielne a podobne. Takisto sú poistené aj stavebné materiály či náradie. V prípade bytov poistenie nehnuteľnosti platí aj na spoločné časti bytového domu, čiže pivničné priestory, schodiská, výťahy a podobne. 

Poistenie domácnosti slúži na poistenie zariadenia a vybavenia nehnuteľnosti, zjednodušene povedané na hnuteľné veci. Ide teda o nábytok, elektroniku či odevy.

Ideálne je tieto dve poistenia kombinovať, aby ste mali v prípade nehody poistené všetko. Dôležité je nastaviť si poistné podmienky tak, aby ste vedeli, do akej výšky a proti čomu všetkému ste chránený.

Hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom čakajú od októbra ďalšie zmeny

Pokiaľ je žiadateľom hypotéky pre mladých so štátnym príspevkom jednotlivec, hranica jeho hrubého príjmu na dosiahnutie hypotéky bude od októbra maximálne 1 227,20 €. Ak o hypotéku žiada pár alebo manželia, maximálna spoločná výška ich príjmov by mala byť 2 544,40 €.

Vďaka štátnemu príspevku pre mladých môžu jeho žiadatelia počas prvých piatich rokov získať úrok nižší až o 3% p.a., z čoho 2% znižuje štát a o 1% znižuje úrok banka. Štátny príspevok však môžu získať žiadatelia na hypotéku do výšky maximálne 50 000 €, ktorá je určená na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nadobudnutej nehnuteľnosti a musí mať vek do 35 rokov. Žiadateľ o hypotéku môže žiadosť podať najneskôr v deň svojich 35. narodenín.

Štátny príspevok pre mladých je akousi pomocou pri splácaní hypotéky. Pokiaľ však nedodržíte určité podmienky, je možné, že ho budete musieť vrátiť. Pokiaľ splatíte hypotéku do 4 rokov od poskytnutia prvého štátneho príspevku, budete musieť celú jeho hodnotu vrátiť. Takisto v prípade prevedenia hypotéky na inú ako blízku osobu a využitie hypotéky na iný účel, na aký bola poskytnutá. Pokiaľ si teda miesto nehnuteľnosti na bývanie zadovážite auto, štátny príspevok budete musieť vrátiť.

Úver môžete prepísať aj na niekoho iného

Nový dlžník preberá dlh aj s povinnosťami.

Pokiaľ dôjde k zmene dlžníka, nový dlžník má rovnaké povinnosti pri dlhu, ako dlžník predošlý. O prevzatí dlhu musí byť spísaná písomná dohoda medzi pôvodným a novým dlžníkom. Pri tejto dohode je potrebný aj súhlas veriteľa, nakoľko ten musí byť ubezpečený o schopnosti nového dlžníka splácať dlh. 

Súhlas banky je potrebný takmer vždy.

Banka musí s prevodom hypotekárneho úveru súhlasiť v každom prípade. Bez jej súhlasu tento úkon nemožno vykonať. Spravidla sa vypracuje dodatok k pôvodnej zmluve, ktorého obsahom je prevod dlhu na nového dlžníka. Banka skúma aj bonitu nového dlžníka, pričom vyžaduje aj doklady preukazujúce výšku príjmu. Pokiaľ je nový dlžník schopný hypotekárny úver splácať, banka vydá súhlas na prevod hypotéky. Úroková sadzba a podmienky zostávajú pre nového dlžníka rovnaké, je však možné zmeniť napríklad dobu splatnosti. 

V prípade nehnuteľnosti, ktorá je zaťažená hypotékou, je takisto potrebný súhlas banky, pokiaľ s ňou chcete akokoľvek nakladať.

Súhlas banky nepotrebujete v prípade, keď:

-vyplatíte hypotéku z vlastných prostriedkov, záložné právo zanikne a v tomto prípade môžete s nehnuteľnosťou nakladať aj bez súhlasu banky

-presuniete záložné právo na inú nehnuteľnosť, tým pádom ju od záložného práva oslobodíte a súhlas banky nebude potrebný.

Podľa občianskeho zákonníka existuje niekoľko možností, ako prevziať dlh. Pokiaľ veriteľ dá súhlas so zmenou dlžníka, pôvodný dlžník sa oslobodzuje od záväzku. Ak veriteľ súhlas so zmenou dlžníka nedá, s dlžníkom sa dohodne tretia osoba, že splní záväzok voči veriteľovi. Veriteľ sa môže o prevzatí dlhu dohodnúť s treťou osobou, ktorá prevezme dlh bez dohody s pôvodným dlžníkom.

Využívate povolené prečerpanie? Môže vás vyjsť draho!

Čo vlastne znamená povolené prečerpanie?

Ide v podstate o finančnú rezervu, ktorú môžete využívať vtedy, keď vám na vašom bežnom účte dôjdu prostriedky. V skutočnosti ide o úver, ktorý nemusí mať až také výhodné podmienky, ako iné typy úverov na trhu.

Požičanú finančnú rezervu v podobe povoleného prečerpania je potrebné vrátiť, no keďže mnohokrát banky ponúkajú možnosť vrátania na splátky, vďaka nevýhodným úrokom sa môžete preplatiť. Úroky sú zvyčajne vyššie ako na iných finančných produktoch či hypotekárnych úveroch.

Ako pracovať s finančnou rezervou?

Výhodou povoleného prečerpania je to, že peniaze môžete čerpať prakticky okamžite vždy, keď ich potrebujete. Je však dôležité vedieť aj to, či máte nastavenú aj hornú hranicu, teda maximálnu výšku povoleného prečerpania. Tú si nastavíte priamo v banke, no takisto si viete povinné prečerpanie zrušiť alebo znovu obnoviť.

Využívajte ho len v nutných prípadoch

Pokiaľ nemusíte, povolené prečerpanie nevyužívajte. Ideálne je mať vždy vytvorenú aj vlastnú finančnú rezervu pre urgentné prípady. Povolené prečerpanie by ste mali brať ako poslednú záchranu.

Hypotéka pre mladých bude menej dostupná

Nový kvartál, nové podmienky

V ďalšom kvartáli sa maximálna hranica výšky hrubého príjmu pre získanie hypotéky mení na 1166,10 € za predchádzajúci kalendárny rok pre jednu osobu. Pokiaľ si hypotéku beriete spoločne s partnerom, výška súčtu vašich príjmov nesmie presiahnuť hranicu 2332,20 €. 

Hypotéku pre mladých môžete stále získať za ostatných rovnakých podmienok, teda neprekročili ste vek 35 rokov a účelom hypotéky pre mladých je kúpa, rekonštrukcia alebo výstavba nehnuteľnosti. 

V tomto prípade dostane príspevok pre mladých, ktorý je vo výške zvýhodneného 3% p.a. úroku. 

Od nového roka pravdepodobne prídu zmeny

Vláda chce kompletne prekopať zastaralý systém poskytovania hypoték pre mladých. Nový systém by mal zrušiť bonifikáciu úrokových sadzieb. Novinkou bude daňový bonus, uplatniteľný pri zúčtovaní daní z príjmu. 

Hypotéky teda nebudú zvýhodnené o štátny príspevok, bude potrebné platiť plnú sumu za hypotéku a na štátny príspevok si budú môcť dlžníci nárokovať až v daňovom priznaní. Na tento systém by sme mali po vzore Európy, kde je takáto pomoc mladým bežná, prejsť už od januára 2018.

Ako zvládnuť nehodu v zahraničí?

Slováci často cestujú na dovolenku autom. Aj kvôli bezpečnostnej situácii vo svete to platí vo zvýšenej miere práve túto letnú sezónu, kedy sa dovolenkári autom presúvajú najmä k Jadranskému moru.

Okrem kontroly technického stavu vozidla potrebujete tieto doklady: doklady od auta, cestovné doklady, potvrdenie o poistení auta (tzv. zelená karta) a tlačivo „Správa o nehode“

Pri cestách v zahraničí sa vodič dostáva do neznámeho prostredia, je konfrontovaný s dopravným značením v cudzom jazyku, oveľa hustejšou dopravou a iným správaním sa vodičov v cestnej premávke.

V prípade cesty do zahraničia je dobré uzatvoriť aj havarijné poistenie, ktoré Vám pokryje škody, ktoré si ako vodič spôsobíte sám, spôsobí Vám ich iné vozidlo, vandali alebo zvieratá.

Pri nehode v zahraničí okamžite kontaktujte asistenčnú službu poisťovne, ktorá Vám poskytne všetky informácie a potrebné rady. Vyhotovte si niekoľko fotografií poškodenia vozidla, dopravnej situácie na ceste, polohy vozidiel po nehode a vozidlo protistrany, resp. ďalších účastníkov nehody. Fotky si odložte pre účely preukazovania miery zodpovednosti na dopravnej nehode, alebo ich doručte spolu s oznámením škodovej udalosti do poisťovne. Je nutné s druhým účastníkom nehody spísať tlačivo „Správa o nehode“, ktorá je platná iba v prípade, ak je podpísaná účastníkmi nehody.

Ak sa s druhým účastníkom neviete dohodnúť na zavinení nehody, alebo došlo k zraneniu osôb, je nutné privolať políciu. Rovnako odporúčame privolať políciu v prípade, ak sa druhý účastník nevie preukázať „Zelenou kartou“ alebo iným potvrdením o dojednaní poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.

Správu o nehode spolu so správou od polície budete potrebovať doručiť do poisťovne účastníkov nehody k posúdeniu oprávnenosti nárokov na poistné plnenie. V prípade, že nehovoríte jazykom danej krajiny alebo anglicky a neviete sa dohovoriť s políciou nie je to problém. Pre tieto prípady sú klientom k dispozícii asistenčné služby, ktoré poskytujú telefonické tlmočenie a preklady aj pri styku s políciou alebo pri cestnej kontrole.

Poisťovne zabezpečujú aj tlmočníka pre policajné vyšetrovanie, pomôžu s tlmočením pri colnom riadení či poradia s prekladmi pri vypĺňaní dokladov. V prípade, že auto nie je po nehode pojazdné, asistenčná služba poisťovne zabezpečí jeho odtiahnutie do servisu alebo až na Slovensko a pri väčších poškodeniach je možné požiadať asistenčnú službu o náhradné vozidlo. 

Ako sa zachovať pri poistnej udalosti?

Sledujte termíny

V prvom rade je potrebné nahlásiť poistnú udalosť včas. Každá poisťovňa má lehotu, do ktorej je potrebné o poistnej udalosti informovať, spravidla to býva 30 dní, no táto doba sa môže líšiť v závislosti od typu poistnej udalosti. Ideálne je ohlásiť ju čím skôr a pokiaľ ide napríklad o škodu na majetku, dopravnú nehodu či inú škodovú udalosť, nezabudnite na fotodokumentáciu, ktorá vám pri nahlasovaní poistnej udalosti príde vhod.

Deň vzniku poistnej udalosti je dôležitý

Pri poistnej udalosti je dôležitý deň vzniku poistnej udalosti, respektíve moment, ktorý sa zaň považuje. Od toho sa spravidla odvíjajú ostatné kroky plnenia. Vyplatenie poistného plnenia býva prakticky najdlhšie do doby jedného roka odo dňa poistnej udalosti. Samozrejme opäť závisí na jednotlivých poisťovniach, ako majú nastavenú dĺžku lehôt na vyplácanie poistného plnenia.

Majte po ruke dokumenty

Keď vznikne poistná udalosť, je dobré mať pripravené dokumenty, vďaka ktorým sa celý proces vybavovania môže značne urýchliť. Pokiaľ sa vám stal úraz, je potrebné mať lekársku správu s popisom priebehu udalosti, vyšetrenia a následného postupu. Pokiaľ ste mali autonehodu, je potrebné mať pri sebe dokumenty, na základe ktorých môžete zdokumentovať nehodu. Dôležitá je aj fotodokumentácia, prípadne videodokumentácia a takisto môže dopomôcť k vyšetrovaniu poistnej udalosti aj svedecká výpoveď.

Dvojpercentná hranica konečne prekonaná

Dvojpercentná hranica konečne prekonaná

Po prvý krát v histórii klesla priemerná úroková sadzba novo poskytnutých hypotekárnych úverov na hodnotu 1,95 % p.a. Hypotéky na Slovensku boli tak po prvýkrát konečne lacnejšie ako priemer v ostatných krajinách eurozóny.

Oplatí sa refinancovať?

V súčasnosti sú aj podmienky refinancovania hypoték veľmi výhodné, najmä vďaka súčasným, veľmi priaznivým úrokovým sadzbám. K výhodnému refinancovaniu dopomohla aj legislatíva, vďaka ktorej sú poplatky za predčasné splatenie hypotéky mimo termínu zmeny fixácie úrokovej sadzby oveľa nižšie. Dnes je to len 1 % z predčasne splatenej sumy hypotéky, pričom v minulosti sa táto hranica pohybovala medzi 4 % až 5 %.

Výška celkových nákladov na hypotéku je teraz nízka

V roku 2009 boli priemerné náklady na hypotekárny úver zabezpečený nehnuteľnosťou vo výške až 7,09 %. To bolo v januári 2009 a odvtedy krivka rapídne klesala. V súčasnosti sú náklady na hypotéku zabezpečenú nehnuteľnosťou vo výške len 2,32 %, čo je dokonca nižšie ako priemer v krajinách eurozóny, kde sa táto hranica pohybuje na hodnote 2,38 %.

Ako postupovať, ak sa má podpis na zmluvu osvedčiť v zahraničí?

Podpis  prevodcu nehnuteľnosti ( predávajúceho, darcu a pod)musí byť na zmluve úradne osvedčený. Ak je prevádzajúci zastúpený  na základe plnej moci, musí byť podpis na plnej moci osvedčený.

Osvedčenie pravosti podpisu je úkon, v rámci ktorého príslušný úrad potvrdzuje, že osoba, ktorej podpis má byť osvedčený, pred povereným zamestnancom úradu listinu vlastnoručne podpísala, alebo že podpis, ktorým v minulosti listinu vlastnoručne podpísala, uznala za vlastný.

Podpis na dokumente, ktorý má byť použitý na úradne účely na území Slovenskej republiky (napr. kataster nehnuteľností) možno overiť v zahraničí:

a)     na zastupiteľskom úrade Slovenskej republiky, t.j. na veľvyslanectve,

b)     na konzuláte Slovenskej republiky,

c)     na úrade, ktorý je na to oprávnený a je uvedený v prílohe medzinárodného Haagskeho dohovoru zverejnený v zbierke zákonov pod č. 213/2002 Z.z., pričom tento subjekt musí pripojiť k dokumentu tzv. „apostil“ alebo

d)     na úrade, ktorý výslovne akceptuje Ministerstvo zahraničných vecí SR (ak štát nie je zmluvnou stranou Haagskeho dohovoru).

Apostil je osobitné osvedčenie (je súčasť dokumentu) vydané príslušným orgánom štátu, ktorý je zmluvnou stranou Haagskeho dohovoru. Verejnú listinu opatrenú apostilom možno použiť bez ďalšieho overenia na území ktorejkoľvek inej zmluvnej strany dohovoru. Teda aj na území Slovenskej republiky, keďže sme k dohovoru pristúpili. Apostil neosvedčuje pravdivosť obsahu verejnej listiny, ku ktorej je pripojená. Apostil sa umiestňuje priamo na listine alebo na jej nadstavení (tzv. ”allonge“). Ak je dokument písaný v cudzom jazyku, je potrebné na úradné účely v SR zabezpečiť jeho úradný preklad súdnym prekladateľom (s okrúhlou pečiatkou so štátnym znakom). Z českého jazyka nie je potrebné robiť úradný preklad.

Takže predtým, ako pôjdete overovať podpis v zahraničí a nebude to na našom veľvyslanectve ani konzuláte, opýtajte sa príslušného úradníka (notára, advokáta a pod.), či je oprávnený overovať dokumenty, ktoré majú byť použité v zahraničí a teda či vám pripojí k dokumentu apostil.

K Háagskemu dohovoru pristúpili tieto štáty: http://www.apostil.sk/zmluvne-staty-dohovoru-o-apostile/

Čo ak sa má overiť podpis v krajine, ktorá nie je zmluvnou stranou Haagskeho dohovoru? A „poruke“ nie je naše veľvyslanectvo ani konzulát?

Aj keď je takých krajín našťastie málo, postup je komplikovanejší. Odporúčam zabezpečiť na dokumente pečiatku ministerstva zahraničných vecí tej krajiny, v ktorej sa podpis overuje, a následne pravosť pečiatky overiť na príslušnom zastupiteľskom úrade inej krajiny, ktorý je akreditovaný aj pre Slovenskú republiku (iné veľvyslanectvo alebo konzulát). Následne je potrebné pravosť pečiatky overiť na Ministerstve zahraničných vecí Slovenskej republiky.

Adresy veľvyslanectiev a konzulátov nájdete: http://www.mzv.sk/

Hlásenie zmien - katastrálny odbor

Ak zmeníte trvalý pobyt, zmeníte priezvisko, získate titul, alebo nastane akékoľvek zmena identity ste povinní do 30 dní od kedy sa zmena udiala ohlásiť aj Okresnému úradu – katastrálny odbor a požiadať o vykonanie zápisu zmeny.

§ 19 písm. a) zákona NR SR č. 162/1995 Z. z. o katastri nehnuteľností:

Vlastníci a iné oprávnené osoby sú povinné dbať, aby všetky údaje katastra týkajúce sa nehnuteľností alebo vlastníka nehnuteľností, ako aj zmeny týchto údajov mohli byť v katastri riadne evidované, a ohlásiť každú zmenu okresnému úradu do 30 dní odo dňa vzniku, zmeny alebo zániku rozhodujúcej skutočnosti a na vyzvanie okresného úradu predložiť v určenej lehote doklady na zápis týchto údajov do katastra; na fyzické osoby sa nevzťahuje povinnosť ohlasovať údaje o nehnuteľnostiach uvedené vo verejných listinách a v iných listinách

Priestupku proti poriadku na úseku katastra sa dopustí ten, kto:

a) neohlási zmeny údajov katastra týkajúce sa nehnuteľnosti, ktorej je vlastníkom alebo držiteľom, alebo nájomcom, v lehote ustanovenej týmto zákonom,

b) nepredloží na výzvu Okresného úradu v určenej lehote podklady na zápis údajov o  nehnuteľnosti, ktorej je vlastníkom alebo nájomcom,

c) neoznačí na výzvu Okresného úradu lomové body hraníc pozemkov, územných hraníc obcí, hoci podľa zákona je povinný to urobiť,

d) sa nezúčastní na katastrálnom konaní napriek predvolaniu a bez ospravedlniteľného dôvodu, hoci jeho účasť je nevyhnutná, a tým znemožní alebo sťaží priebeh tohto konania,

e) poškodí, neoprávnene premiestni, odstráni alebo zničí meračskú značku, signál alebo iné zariadenie bodu polohového bodového poľa,

f) úmyselne ohlási Okresnému úradu nepravdivé údaje týkajúce sa nehnuteľnosti, ktorej je vlastníkom alebo držiteľom, alebo nájomcom,

g) úmyselne a neoprávnene zmení údaje katastra,

h) neoprávnene overí geometrický plán alebo iný výsledok geodetických prác,

i) overí geometrický plán alebo iný výsledok geodetických prác vrátane projektových prác v odbore pozemkových úprav, pri ktorých sa nedodržali náležitosti podľa § 65 ods. 1.

Ohlasovanie zmien údajov katastra sa vykonáva na tlačive „Hlásenie zmien“, na tom Okresnom úrade, kde je nehnuteľnosť v katastri nehnuteľností evidovaná, tlačivá poskytne Okresný úrad, odbor katastrálny, nachádzajú sa aj na webových stránkach úradov. Zmena údajov sa na základe hlásenia zmien zapíše do katastra nehnuteľností.

Pokiaľ sa rozhodnete predávať nehnuteľnosť, a nemáte tieto zmeny vykonané na liste vlastníctva v evidencii katastra nehnuteľností, je potrebné vopred uviesť do súladu údaje katastra nehnuteľností.

Hypotéku pre mladých čakajú od apríla zmeny

Príjmová hranica narástla až o 131,30 € oproti výške, ktorá bola v predchádzajúcom kvartáli. Od apríla do júna si tak bude môcť hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom dovoliť každý, kto neprekročí hranicu príjmu 1287 €, manželia alebo partneri si započítavajú dvojnásobok tejto sumy.

Treba však myslieť na to, že zvýhodnenú hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých si môžete zobrať len do výšky 50 000 €. Banky začali sprísňovať aj pravidlá, ktoré im umožňujú z príjmu žiadateľa odpočítať povinnú rezervu až 20% z príjmu a zo zvyšku sa bude určovať výška možnej hypotéky.

Problémom pri hypotékach pre mladých môže byť dotovaná sadzba, nakoľko nové usmernenie Národnej banky Slovenska nariaďuje povinnosť počítať pri posudzovaní žiadateľa o hypotéku schopnosť splácať úver bez štátnej prémie, čiže v praxi akoby s 5% navýšením.To môže výrazne skomplikovať žiadosti o úver.

Treba rátať aj s tým, že hypotéku môžete dostať maximálne do výšky 70% nehnuteľnosti, ktorú plánujete kúpiť. Zvyšné financie budete musieť získať z vlastných zdrojov. Tiež treba myslieť aj na to, že hypotéku pre mladých môžete získať do dovŕšenia veku 35 rokov. Po novom by sa dokonca štátna podpora mala premeniť do odpočítateľnej položky z daňového základu, nakoľko tak funguje už viacero krajín v Európskej únii.

Viete, čím platíte?

Platobných kariet máme niekoľko
Aby ste vedeli, akú kartu v peňaženke vlastne nosíte, je potrebné poznať v prvom rade princíp, na akom karta funguje.

Debetku má takmer každý

Najpoužívanejšou platobnou kartou na Slovensku je v súčasnosti debetná karta, ktorú dostanete v banke k vášmu bežnému bankovému účtu. Na túto kartu vám pravdepodobne chodí výplata, môžete s ňou vyberať hotovosť z bankomatu, platiť cez internet banking či platiť bezkontaktne do výšky 20 €. Prostredníctvom tejto karty môžete čerpať vlastné prostriedky do výšky disponibilného zostatku alebo povoleného debetu, ktorý máte na debetnej platobnej karte nastavený.

Čo je vlastne kreditka?

Medzi najznámejšie platobné karty patrí takzvaná kreditka. Vďaka nej si môžete napríklad rezervovať hotel, auto, primárne je vhodné ju využívať na bezhotovostné platby, nakoľko banka si neúčtuje za túto transakciu žiadne poplatky. Takisto ju môžete používať bežne ako platobnú kartu, avšak tu treba rátať s poplatkami, ktoré pri výbere z bankomatu či platbe kartou môžete platiť.

Princíp kreditnej karty je však od bežnej platobnej karty trochu odlišný. Na kreditnej karte máte predschválený úver, ku ktorému je nastavená mesačná splátka a tú je potrebné splácať. Do určitého obdobia však máte úver na kreditke bez úroku a keďže ide o revolvingový typ úveru, po priebežnom či úplnom splatení ho môžete začať čerpať znovu. 

Počuli ste už o charge card?
Ide opäť o úverovú kartu, ktorú je možné používať ako platobnú kartu. Funguje na podobnom princípe ako kreditka, avšak tu je potrebné splatiť 100% dlžnej sumy v termíne splatnosti, pričom aj pri tejto karte je určité obdobie označené ako bezúročné.
Možno máte aj predplatenú platobnú kartu!

Na predplatenej platobnej karte máte vopred predplatený kredit, ktorý môžete ľubovoľne čerpať. Typickým príkladom sú napríklad darčekové karty, nevýhodou môže byť však uplatnenie takejto platobnej karty. Máte síce prostriedky, no využiť ich môžete len na vopred určených miestach.

Čo znamená poistenie zodpovednosti za škodu?

Ako posudzujeme škodu?

Existujú dva prípady, kedy môže nastať plnenie zodpovednosti za škodu. V prvom prípade ide o subjektívnu zodpovednosť, čo znamená, že škoda sa stala priamo vašim konaním, či už zámerným alebo nezámerným. V prípade objektívnej zodpovednosti však za škodu priamo nemôžete, teda nevykonali ste žiadne úkony, ktoré by mohli niekoho poškodiť, avšak škoda sa stala pričinením alebo nedbanlivosťou tretej strany a je v súvislosti s vašim majetkom či osobou.

Poistite si zodpovednosť za škodu!

Pokiaľ ste fyzická alebo právnická osoba, poistenie zodpovednosti za škodu sa vždy môže zísť. Nikdy neviete, kedy sa stane škodová udalosť, ktorú bude potrebné riešiť. Poistenie zodpovednosti kryje náhradu škody, ktorá bola spôsobená. V prípade poistenia zodpovednosti však pri vyplácaní funguje pravidlo, kedy náhradu škody, teda poistné plnenie, dostáva poškodený ako tretia osoba priamo od poisťovne.

Ako postupovať v prípade zavinenia škody?

Pokiaľ spôsobíte škodu, je potrebné niesť za ňu zodpovednosť. Poškodený si môže písomným návrhom nárokovať na náhradu škody a tým pádom vzniká škodová udalosť. Vašou povinnosťou je nahlásiť túto udalosť poisťovni, ktorá ju preskúma a keď uzná nárok na náhradu škody, poistné plnenie vypláca priamo poškodenej osobe. Ide o trojuholník poistenia zodpovednosti, ktorý jednoducho ukazuje princíp fungovania tohto poistenia.

Hypotéky pre mladých čaká veľká zmena

Podpora ako daňový bonus

Štátny príspevok pre mladých bude vyplácaný nepriamo, založený na podobnom princípe, na akom v súčasnosti funguje daňový bonus. To znamená, že príspevok bude nepriamo v podobe odpočítateľnej položky od daňovej povinnosti. Tento spôsob vyplácania príspevku pre mladých je v mnohých krajinách Európy štandardom.
Zmena sa bude týkať zdaňovacieho roka 2018

Cieľom by malo byť zjednodušenie a zníženie administrácie pri poskytovaní štátnej podpory a zmena by mala byť platná od budúceho roka. Výška štátneho príspevku by sa podľa všetkého meniť nemala, takisto ani spôsob jej výpočtu. Štátny príspevok pre mladých dostáva žiadateľ po dobu 5 rokov a ide o zníženie úroku o 3% p.a.

Pre získanie hypotéky pre mladých je potrebné splniť niekoľko podmienok. Vek žiadateľa nesmie prekročiť 35 rokov a strop pre získanie príspevku pre mladých je 1155,70 €. V prípade, že si hypotéku beriete spoločne s partnerom, výška vašich spoločných príjmov nesmie presiahnuť 2311,40 €. Výška príjmov je uvedená za posledný kvartál roku 2016, platná pre prvý kvartál roku 2017.

Ako dofinancovať hypotéku?

Ako dofinancovať hypotéku? Pomôcť vám môže ďalšia nehnuteľnosť

Spotrebný úver je riešenie, no nie pre každého
Ak ste nedostali stopercentú hypotéku, riešením dofinancovania môže byť spotrebný úver. Tým môžete dofinancovať kúpnu cenu nehnuteľnosti, no je možné, že týmto krokom sa vám mesačné splátky výrazne navýšia, čo nemusí vyhovovať každému.

Založiť môžete ďalšiu nehnuteľnosť
Ďalšou možnosťou dofinancovania hypotéky do 100% je záložné právo na ďalšiu nehnuteľnosť. Zvýšite tak hodnotu zabezpečenia pre banku a znížite ukazovateľ pomeru hypotéky k zakladaným nehnuteľnostiam. V takomto prípade máte možnosť získať dokonca výhodnejšiu úrokovú sadzbu ako pri stopercentnej hypotéke a môžete tak mesačne niečo ušetriť.

Druhá zakladaná nehnuteľnosť nemusí byť vo vlastníctve žiadateľa a v tom prípade treba myslieť na to, či ste schopní úver splácať tak, aby ste nevyrobili problémy majiteľom druhej nehnuteľnosti.

Výhodou je napríklad to, že nemusíte ručiť oboma nehnuteľnosťami počas celej dĺžky trvania splácania hypotéky. Pokiaľ splatíte dostatočne veľkú časť hypotéky v hodnote druhej zakladanej nehnuteľnosti, môžete banku požiadať o uvoľnenie záložného práva.

Oplatí sa stavebné sporenie pre dieťa?

Pokiaľ viete plánovať, stavebné sporenie pre dieťa môže byť výhodou.

Prvých 6 rokov sporenia pre dieťa máte garantovaný fixný úrok, ktorého hodnota sa pohybuje vo výške 1 % až 1,5 %. Veľkou výhodou je aj 5% podpora zo štátu, ktorá dosahuje úroveň maxima vo výške 66,39 € pri ročnom vklade 1327,80 €. Z dlhodobého hľadiska pri pravidelnom sledovaní trendov môžete zo stavebného sporenia pre deti vyťažiť celkom pekne. Vstupné poplatky bývajú častokrát nízke alebo dokonca úplne odpustené. /Záleží od podmienok jednotlivých stavebných sporiteľní/


Čo s poplatkami?

Za vedenie sporiaceho účtu si môžete mať účtovaný ročný poplatok, ktorý pri nižších vkladoch ako je odporúčaných 110,65 € mesačne, môže pohltiť celý štátny príspevok. Výška vkladov sa neustále zvyšuje, no štátna prémia má tendenciu klesať. Preto je treba si premyslieť, či ste schopní dokázať sporiť odporúčanú sumu, aby sa vám stavebné sporenie pre dieťa skutočne oplatilo. Z dlhodobého hľadiska sa dá povedať, čím vyššiu mesačnú sumu sporíte, tým viac sa toto sporenie oplatí.

Premýšľate o tom, že pôjdete lyžovať do zahraničia?

Možno ste pod stromčekom našli poukaz na lyžovanie v zahraničí alebo ste sa rozhodli, že si chvíľku odpočiniete od všetkých starostí. Aj vo chvíľach nadšených príprav je dobré premýšľať o tom, ako sa vyhnúť tomu, aby sa skvelý výlet premenil v nočnú moru. Vybaviť si správnu poistku a vedieť, ako sa v prípadnej krízovej situácii zachovať.
Nečakať a jednať
Predpokladajme teda scenár, v ktorom ste zavinili nehodu. Nie je treba panikáriť. V prvom rade taste telefón s fotoaparátom a spravte čo najdôkladnejšiu fotodokumentáciu celej situácie. Pre jednoduché zmapovanie nehody z pozície poisťovne nie je od veci napríklad zapnúť si zobrazenie dát vo fotografii, ale dnes už nie je problém takúto informáciu zistiť zo súboru dát zvaného "Exif"

Ak boli účastní svedkovia, zhromaždite od nich čo najviac informácií. Ak sú krajania, alebo ovládate ich jazyk, získajte od nich napríklad aj písomné prehlásenie. Ak nie, požiadajte o pomoc niekoho, kto jazyk svedka ovláda. Aby svedok pre poisťovňu nebol iba výmyslom, zoberte si na neho kontakt. V praxi platí, že čím viac informácií, tým je to lepšie.

Svedok je civilista a je vhodné jeho prehlásenie podporiť oficiálnym stanoviskom. Spojte sa s miestnou horskou službou alebo políciou. Požadujte všetko potvrdiť písomne a skúste si pamätať, kto bol pri rozhovore prítomný. Ak nerozumiete plnému zneniu zápisu, podpíšte tento zápis s poznámkou, že pre vás text nie je zrozumiteľný. Ak nerozumiete plnému zneniu zápisu, podpíšte ho s poznámkou, že pre vás text nie je zrozumiteľný a podpisujete ho s výhradou. Takéto prehlásenie ani nemusí byť v cudzom jazyku. Do budúcna by vás malo ochrániť.

Spojte sa s asistenčnou službou svojej poisťovne. Okrem rady, čo všetko budete pri vybavovaní potrebovať a včasného oficiálneho kontaktu, môžu prísť vhod aj ďalšie informácie, ako napríklad navigácia, na ktoré zdravotnícke zariadenia sa v mieste obrátiť, ako sa tam dopraviť, alebo ako sa ďalej zachovať.

Taktiež po návrate domov odovzdajte všetky podklady čo najskôr poisťovni. Nezabudnite na dokumentáciu od zdravotníkov a všetky ostatné materiály. Než sa vydáte zložku s materiálmi odovzdať, môžete telefonicky ešte raz overiť, čo všetko si so sebou máte zobrať.

Poistenie rizík, zvláštne položky pripoistenia a čoho sa vyvarovať

Ak máte radi adrenalínové športovanie mimo vyhradené areály, oplatí sa vhodne pripoistiť. Pri uzatváraní poistky sa dobre informujte, na čo všetko sa vzťahuje. Nie na všetko a všade sa totiž poistiť dá. Dôvodom môže byť riziková destinácia, alebo samotné riskantné chovanie poistenca.

V niektorých krajinách si môžete priplatiť aj za poistenie pre prípad zásahu Horskej služby. Z médií všetci vieme, ako veľmi sa môže neopatrnosť vypomstiť. To, čo sa môže zdať z pohľadu budúcnosti ako zbytočný náklad, vás v prípade núdze ušetrí pred veľmi nepríjemnými chvíľami. Ak máte radšej istotu, je možné sa pripoistiť aj pre veľmi špecifické prípady, ako napríklad preplatenie neprejazdenej pernamentky po úraze, alebo kompenzáciu pri krádeži prenajatého vybavenia.

V poistnej zmluve sa taktiež uvádzajú prípady, ktoré likvidáciu zmluvy vylučujú. Môže ísť napríklad o škody spôsobené pod vplyvom alkoholu. Ani na to by sme pri relaxácii v zahraničí nemali zabúdať.