ZOZNÁMTE SA S TÝMTO PRÍBEHOM - VEĽKÁ VODA V HANDLOVEJ

Tento príbeh sa odohral s inými menami. Tiež sa stal na inom mieste. Ale Handlová v roku 2010 sa stala symbolom zničujúcich povodní, a preto som si toto miesto požičal pre príbeh dvoch kamarátov, ktorým budeme hovoriť Peter a Filip.

Peter s Filipom sa poznali už dlho. Obaja sa hrali už ako chlapci na sídlisku v neďalekej Prievidzi. Bývali v bytovkách, a preto keď sa naskytla príležitosť postaviť nové domy pre svoje rodiny, stali sa znovu susedmi. Ako to už býva, chlapi sa občas schádzajú v krčme na pive a riešia veľmi dôležité veci, týkajúce sa politiky, počasia, globálneho otepľovania, riadenia planéty, vesmíru a podobne. Stalo sa jeden parádny jesenný večer, že Peter s Filipom sa zišli v krčme pri pive a Peter hovorí: „Mám pre teba Filip skvelú novinu. Už dva mesiace robím finančného poradcu a pomáham ľuďom ušetriť na poistkách. Máš poistený dom?“ „To je jasné,“ hovorí Filip. „No a koľko za tú poistku platíš?“ „Asi tristo euro ročne.“  navrhol skvelú vec, že vraj za Filipom zájde domov, vyberú poistky a pozrú sa,či by sa nedalo niečo ušetriť. Ako sa dohovorili, tak sa stalo. Po podrobnej kontrole Peter hovorí Filipovi: „Je to jasné, urobíme zmenu, našiel som poisťovňu, v ktorej budeš namiesto tristo euro platiť len sto euro ročne.“ Filip je nadšený, pretože dve stovky ušetriť každý rok, to je skvelé!

Netrvalo to dlho a stalo sa. Do Handlovej prišla veľká voda. Najhorší deň v histórii Filipovho domu. Veľká voda sa zdvihla naozaj vysoko a podomlela nosnú stenu. Pol domu spadlo a zbytok bol určený na demoláciu. Majitelia postihnutých domov mali plné ruky práce a zároveň začali zisťovať, že sa tvoria dve skupiny majiteľov nehnuteľností. Jedni, ktorí mali domy poistené, a druhí, ktorí poistky nemali. Tá druhá skupina prežívala miestnu katastrofu omnoho horšie.

Ešte než opadla voda, začal dohadovať Filip demolačnú čatu a vyjednával podmienky so stavebnou firmou, aby mohol začať stavať základy nového domu. A pretože stavebná firma chcela zaplatiť zálohu, Karol nelenil a začal sa zháňať po poistke, aby si mohol požiadať o úhradu škody. Schôdzka s likvidátorom začala sľubne. „Tak som tu. Voda mi vzala dom, poistku mám so sebou a potrebujem vyplatiť peniaze na stavbu nového domu. Stavebná firma už je nachystaná, tak prosím o čo najrýchlejšiu výplatu. Chcú odo mňa zálohu na prácu.“ Likvidátor to ale videl trochu inak ako Filip. „Z Vašej poistky Vám bohužiaľ nemôžeme vyplatiť čiastku na stavbu celého domu, ale len na polovicu. Mali ste totiž dom podpoistený.“Filip neveril svojim ušiam. „Ale veď mi to dojednával môj kamarát! To musí byť nejaký omyl, ten by mi určite neporadil zle!“ Likvidátor striedal pohľad do počítača s pohľadom do zmluvy a zdalo sa, že sa mu niečo nezdá. Stále niečo skúmal. Ďalšia správa bola ešte smutnejšia. „Vy tam ale vôbec nemáte poistenú povodeň, tak to Vám bohužiaľ nemôžeme vyplatiť vôbec nič!“ To bola pre Filipa zdrvujúca správa. Nikto nevie, ako to dopadlo, ale keď Filip odchádzal od likvidátora, hovoril vraj niečo o Petrovi a o rozbití huby.

Čo sa vlastne Filipovi stalo? Jeden z obľúbených trikov nepoctivých sprostredkovateľov poistiek je ten, že Vám ponúknu úsporu na platbe poistného. Pozrú sa na Vašu zmluvu a ponúknu Vám lacnejšie riešenie. Všeobecne možno povedať, že poisťovne sa síce cenovo líšia, ale ich ceny sú podobné. Pokiaľ teda docielite polovičnej sadzby, mohlo sa stať, že Vám poisťovací sprostredkovateľ navrhol poistnú čiastku nižšiu, než bola tá pôvodná. 

Dobre je tento trik ukázaný v tabuľke nížšie. Pri poistení nehnuteľnosti je dôležité vnímať tri hodnoty Vašej nehnuteľnosti. Prvá je trhová hodnota. To je cena, za ktorú by bola schopná realitná kancelária Vašu nehnuteľnosť predať. Druhou je nová hodnota. To je suma, za ktorú by ste na pôvodnom pozemku postavili novú nehnuteľnosť. Táto cena môže byť násobne vyššia než cena trhová. A tretia je poistná hodnota, presnejšie poistná čiastka. Táto suma, zvlášť pri nie príliš starých nehnuteľnostiach, by mala byť rovnaká ako nová hodnota. Pri poistení nehnuteľností je dôležité, aby poisťovňa v prípade škody nenamietala podpoistenie. A k tomu môže dôjsť práve v prípade, keď príde Peter a vysvetlí Filipovi, že stačí byť poistený na cenu trhovú. Karol tomu uverí, platí nižšie poistné a je spokojný. Jožo je tiež rád, pretože zrušil starú poistku a za novo zjednanú inkasoval svoju províziu. Problém nastane v situácii, ktorá postihla Karola. Straty v týchto prípadoch môžu počítať na desaťtisíce eur.

Tabuľka: Tri hodnoty Filipovho domu:

	Trhová hodnota	Nová hodnota	Poistná hodnota	Ročné poistné
Pôvodná poistka	70 000 EUR	170 000 EUR	170 000 EUR	300 EUR
Poistka po zásahu Petra	70 000 EUR	170 000 EUR	70 000 EUR	100 EUR

Keby došlo len k podpoisteniu, mohol Filip vyinkasovať aspoň polovičnú sumu na stavbu nového domu. Situácia bola ale omnoho horšia. Peter mu platbu poistného neznížil len na polovicu, teda na 150 euro. Znížil mu platbu ešte viac. A ako to dosiahol? Proste nezahrnul do zmluvy všetky pôvodné riziká. Ako povedal likvidátor, nebola tam povodeň. Filip a Peter boli kamaráti, tak mu Filip veril a zmluvu si ani poriadne neprečítal. „Predsa by mi kamarát neurobil zlú poistku!“ Tak to bol ale drahý omyl. Pri dohadovaní poistenia nehnuteľnosti je dôležité vedieť, že existujú štyri základné riziká, ktoré sa označujú skratkou FLEXA. Sú to začiatočné písmená anglických názvov štyroch základných rizík. Fire, lightning, explosion, aircraft. Oheň, úder blesku, výbuch, pád lietadla. Keď sa pozorne pozriete na tieto štyri základné riziká, je na prvý pohľad jasné, že po vode tam nie je ani stopy. K týmto základným rizikám sa ďalšie riziká dojednávajú samostatne a je nutné si dávať pozor na takýchto Petrov! Je tiež dobré vedieť, že nie je voda ako voda. Môžete mať poistenú povodeň alebo záplavu. A medzi tým je veľký rozdiel. Zjednodušene možno povedať, že povodeň je voda, ktorá opustí obvyklé koryto tokov, nádrží, rybníkov, a záplava je všetko ostatné. Dôležité teda je i to, aby ste vo svojej poistke mali medzi rizikami tu správnu vodu.

A dávajte pozor na Petrov!

P.S. Poznáte tiež nejaký príbeh?  Dajte mi o tom vedieť.

Pár dobrých dôvodov prečo?

Pár dobrých dôvodov, prečo predávať bez realitnej kancelárie.

Občas sa stretnem s ľuďmi, ktorí ma žiadajú o pomoc vo chvíli, keď sa im nedarí predať nehnuteľnosť bez realitky. Mrzí ma to, lebo keby ma o pomoc požiadali skôr, ušetrili by čas, nervy a hlavne peniaze. Aj keď si pôvodne mysleli pravý opak.

Preto vám tu ponúkam zopár "dobrých" dôvodov, prečo predávať bez realitky:

1. Keď vašu nehnuteľnosť inzeruje profesionál, osloví o pár stoviek tisíc ľudí viac, než vy. Takáto inzercie je mnohonásobne rozsiahlejšie, prepracovanejšia a účinnejšia než tá od súkromnej osoby. Teda, má väčšia pravdepodobnosť, že tú vašu nehnuteľnosť predá skôr a často aj za vyššiu cenu.

2. Nehľadiac na to, že keď ponúka nehnuteľnosť priamo majiteľ, kontaktujú ho výhradne realitnej kancelárie. Rozhodne nie skutoční vážny záujemcovia.

3. Keď realitnej kancelárii zavolá klient, tak tá si ho pochopiteľne preverí. Nie je to podvodník? Nie je to zlodej, tipér na vykrádanie nehnuteľností a podobne? Tých sa na stránkach pre inzerciu bez RK pohybuje až až. Veď im "zákazník" predloží kontakt i s fotodokumentáciou, ochotne pozve ďalej a ešte odpovie na všetko, čo sa zlodej spýta. Keď si inzerát podáte sám, na preverovanie za dverami vašej nehnuteľnosti už je trochu neskoro.

4. Vážne máte čas na to v podstate nonstop odpovedať na otázky, emaily a viesť strategicky správne vyjednávania so všetkými, čo sa vám ozvú?

5. A naozaj viete presne, čo všetko je potrebné zariadiť pri predaji?

6. Na základe čoho ste určili predajné cenu? Podľa toho, za koľko by sa vám páčilo predať? Alebo vám nejaký odborník stanovil skutočnú trhovú cenu a nie nezmysel? Či už smerom nadol alebo nahor.

7. A naviac, ak si zvolíte "obyčajného" právnika, ktorý nemá skúsenosti s nehnuteľnosťami problematikou, zaplatíte za jeho služby stovky a ešte si nemôžete byť istí dobre odvedenou prácou. Ja spolupracujem s tými skúsenými v danom odbore a máme výhodné zmluvné ceny.

Preto, ak chcete 
- sám osloviť s predajom menej potenciálnych klientov, 
- riskovať, že vám niekto vykradne nehnuteľnosť
- či máte chuť robiť prehliadky a jednať s klientmi, kedykoľvek oni potrebujú
- aby vás to stálo všetko väčšie nervy a peniaze 
- a ste si istý, že to obstaráte právne správne, potom hurá do toho. 

V opačnom prípade sa na mňa obráťte včas. Rád vám predstavím, čo všetko pre vás viem urobiť. Je toho veľa.

TIPY A TRIKY AKO LEPŠIE PREDAŤ BYT ČI DOM

Každý zdravý človek vníma priestor nie len očami ale aj čuchom a sluchom. Zmyslové vnímanie môže vyvolať silné emócie, pozitívne aj negatívne. Zbavte priestor nevábnych pachov. Rozvoňajte váš domov hoci aj „zástrčkovou voňkou“.

UPRACTE

Kľúčovým zmyslom, ktorý ovplyvňuje naše vnímanie je zrak. Čistý, uprataný priestor nevytvára stresové situácie a dovoľuje bezpečné a plynulé pohybovanie sa po priestore. Táto jednoduchá, ale zato veľmi účinná technika úpravy nehnuteľnosti pred predajom prináša veľké výsledky. Urobte generálny poriadok a nablýskajte kuchyňu, kúpeľňu, WC, nábytok, aj spotrebiče.

ZBAVTE SA ZBYTOČNOSTÍ

Priestor preplnený nábytkom a zbytočnosťami pôsobí opticky menšie. Ak je to možné, odstráňte ich. Odložte všetko, čo je osobné, čo priestor „zmenšuje“. Veľkolepé zbierky jelenieho parožia alebo porcelánových sloníkov nemusia osloviť každého. Treba sa odosobniť, nepredávajú sa totiž vaše zbierky alebo trofeje, ale obyčajný priestor. Začnite si postupne triediť veci a pripravovať na sťahovanie. Rovnako nedovoľte, aby Vám niekto vstupoval do súkromia a cítil sa preto nepríjemne. Cieľom je odstrániť z nehnuteľnosti vašu „pečať“ a dodať priestoru univerzálnu atraktivitu, ktorá osloví väčšinu záujemcov.

PRETRIEĎTE A USPORIADAJTE NÁBYTOK

Pretrieďte, doplňte alebo usporiadajte nábytok, tak aby kupujúci mohol priestor „vychutnať“. Veľa kresiel alebo skriňového nábytku bráni vo výhľade a priestor zmenšuje. Kupujúci chce metre štvorcové, za ktoré má zaplatiť. Nebojte sa presunúť nadbytočné kreslo z obývačky do prázdnej izby a vytvoriť napr. čítací kútik. Usporiadajte nábytok tak, aby ste vytvorili, čo najlepší vizuálny dojem.

ROZJASNITE PRIESTOR FARBAMI A SVETLOM

Ak sa rozhodnete nehnuteľnosť vymaľovať, ulahoďte pri výbere farby aj duši. Pôsobenie farieb v priestore vie emócie tlmiť aj provokovať. Vyberajte skôr neutrálne farby. Tmavé kúty, tmavé miestnosti rozjasnite novými farbami alebo svetlom. Málokto chce bývať v pochmúrnom priestore. Správna intenzita, farba a namierenie svetla dokáže zázraky. Miestnosť pôsobí príjemnejšie, ak je osvetlená rôznymi nezávislými svetlami, ako jedným veľkým, silným na plafóne.

OPRAVTE POŠKODENIA

Opravte poškodenia, nedajte kupujúcemu šancu na znižovanie ceny. Kvapkajúci vodovod, vŕzgajúce dvere alebo odpadávajúce dvierka na kuchynskej linke nie sú najlepším zrkadlom dobrého hospodára. Podvedome môže kupujúceho napadnúť, čo všetko je ešte pokazené a bude treba po kúpe opraviť. Ak sú vady, ktoré sa nedajú odstrániť alebo sa dajú odstrániť len finančne náročnou opravou (alebo výmenou) je potrebné na to kupujúceho upozorniť. Kupujúci by mohol po zistení zamlčanej vady žiadať zníženie kúpnej ceny, prípadne by mohol od kúpnej zmluvy odstúpiť a museli by ste mu vrátiť peniaze.

PRIPRAVTE „SCÉNU“

Zútulnite priestor dekoráciami, osvetlením alebo textíliami, či sviečkami. Oživte izby kvetinami, najlepšie čerstvo strihanými vo váze. Sedaciu súpravu v obývačke spestrite vankúšikmi. Do kuchyne naaranžujte ovocie, kvety, na jedálenský stôl pripravte prestieranie. Do kúpeľne dajte čisté uteráky a pár sviečok. V spálni dajte nové posteľné prestieranie. Takýmito nepatrnými drobnosťami vytvoríte domov, do ktorého sa bude chcieť každý nasťahovať.

Pri predaji bytu potrebujete tieto dokumenty:

• aktuálny výpis z listu vlastníctva z katastra (nie z internetu)
• fotokópiu z katastrálnej mapy
• pôvodnú nadobúdaciu zmluvu (teda zmluvu, na základe ktorej ste sa stali vlastníkom nehnuteľnosti, ak ste sa stali vlastníkom v rámci dedičstva, tak právoplatné notárske osvedčenie o dedičstve).
• potvrdenie o veku stavby (bytového domu) - vydáva ho správca (bude ho treba na prípravu znaleckého posudku pre hypotekárnu banku)
• potvrdenie správcu bytového domu o tom, že sa nie sú nedoplatky za služby a média spojené s užívaním bytu
• posledné ročné vyúčtovanie od správcu bytového domu

Pri predaji domu potrebujete tieto dokumenty:

• aktuálny výpis z listu vlastníctva z katastra (nie z internetu)
• fotokópiu z katastrálnej mapy
• pôvodnú nadobúdaciu zmluvu (teda zmluvu, na základe ktorej ste sa stali vlastníkom nehnuteľnosti, ak ste sa stali vlastníkom v rámci dedičstva, tak právoplatné notárske osvedčenie o dedičstve).
• kolaudačné rozhodnutie
• stavebnú dokumentáciu (vrátane revíznych správ)
• posledné faktúry za vodu, elektrinu, plyn

Pri predaji bytu potrebujete tieto dokumenty:

• aktuálny výpis z listu vlastníctva z katastra (nie z internetu)
• fotokópiu z katastrálnej mapy
• územnoplánovaciu informáciu (vydáva ju obec bezplatne) na základe žiadosti (vzor žiadosti stihnete tu)
• odborný posudok, ak bol urobený geologický prieskum podložia (príp. výšky spodnej vody)
• ak sú k dispozícií napájacie body na inžinierske siete (voda, elektrina, plyn), vyjadrenie správcov sietí o možnosti napojiť sa na ne.

AKO POSTUPOVAŤ PRI POISTNEJ UDALOSTI?

Životné poistne je jeden z finančných produktov, ktorý by mal mať každý, pretože vám (alebo vašej rodine) dokáže pomôcť v tých najťažších životných situáciách (smrť, úraz, vážna choroba a podobne), práve vtedy, keď človek najviac potrebuje finančnú oporu. Málo ľudí však vie, ako v prípade poistnej udalosti postupovať, aby sa k peniazom dostali čo najskôr. V tomto článku sa dozviete, ako v prípade takejto situácie postupovať.

Ak nastane poistná udalosť, teda udalosť, ktorá je predmetom vášho životného poistenia, najskôr kontaktujte svojho poradcu, ktorý vám životné poistenie uzatváral, alebo ktorý vás má v starostlivosti. Ak takéhoto poradcu nemáte, tak neváhajte využiť kontaktu na tomto webe.

Úlohou vášho poradcu  je vám poradiť, čo robiť a ako postupovať, aby ste pri nahlasovaní poistnej udalosti a vypisovaní tlačív „nezošediveli“ a peniaze ste mali čím skôr na vašom účte. Alternatívou je zavolať na infolinku poisťovne. Kontakt na ňu nájdete buď v poistnej zmluve alebo na internetových stránkach danej poisťovne.

Aby všetko prebehlo hladko, je dôležité vášho poradcu alebo poisťovňu informovať o poistnej udalosti čo najskôr. Predídete tak zbytočným neskorším komplikáciám. Dobré je tak napríklad urobiť aj v situácii, keď nemáte poistenú práceneschopnosť  (PN-ku) od prvého dňa, ale od 15-teho dňa. Aj vtedy je dobré nahlásiť poistnú udalosť čím skôr, ideálne hneď po návšteve lekára.

Samotné nahlásenie poistnej udalosti môžete urobiť telefonicky na infolinke poisťovne, klasicky poštou, cez formulár na internetovej stránke alebo osobne na pobočke danej poisťovne (nie každá poisťovňa však ponúka všetky tieto možnosti).

Pri nahlasovaní od vás bude poisťovňa požadovať určitú dokumentáciu, ktorú potrebuje na overenie vášho nároku na poistné plnenie a tiež na to, koľko peňazí vám má vyplatiť. Tlačivá, ktoré potrebujete vyplniť, si môžete stiahnuť na ich internetovej stránke (zvyčajne len ich časť), alebo ich získate na pobočke poisťovne. Poctivo ich vyplňte a urobte si z nich kópiu (občas sa stane, že sa v poisťovni niečo zapatroší).  Následne ich buď odneste na pobočku poisťovne alebo ich odošlite poštou. Ak by ste si pri vypĺňaní tlačív nevedeli rady, obráťte sa na svojho poradcu, nech vám s tým pomôže.

Podľa toho, aká poistná udalosť nastala, podľa toho bude potrebné dodať ešte niekoľko dokumentov. To sa môže líšiť v závislosti od poisťovne. Tu je zopár príkladov, aké dokumenty vyžaduje jedna z poisťovní pri bežných poistných udalostiach:

Pri úraze: Oznámenie o úraze, odborná lekárska správa ošetrujúceho lekára.

Pri práceneschopnosti: Oznámenie o začatí práceneschopnosti, potvrdenie o ukončení práceneschopnosti (alebo trvaní práceneschopnosti).

Pri dávke za nevyhnutné liečenie úrazu: Oznámenie o liečení následkov úrazu, správa ošetrujúceho lekára o priebehu a následkoch liečenia, lekárska správa  o prvom ošetrení, následnom liečení  a rehabilitácii.

Pri hospitalizácii: Oznámenie o hospitalizácii a prepúšťacia lekárska správa z nemocnice.

Od nahlásenia poistnej udalosti, dodania všetkých potrebných dokumentov až po pripísanie peňazí na váš účet to trvá niekoľko dní. Pokiaľ nedodáte likvidátorovi z poisťovne na čas všetky dokumenty, čas sa môže natiahnuť. Preto hneď po nahlásení poistnej udalosti si zapíšte číslo vašej poistnej udalosti a vypýtajte si telefónne číslo na likvidátora (alebo email) a v prípade potreby s ním komunikujte na priamo.  Pomôže vám to, aby ste mali čím skôr peniaze na svojom účte.

NA ZMENE ŽIVOTNEJ POISTKY JE MOŽNÉ PREROBIŤ TISÍCE

Čas od času je určite dobré revidovať svoje poistné zmluvy a nechať poisťovňu, aby vám napríklad v cene havarijného poistenia zohľadnila starnutie auta či dohliadla na to, či váš dom nie je kvôli rastúcim cenám stavebných materiálov alebo vykonanej modernizácii podpoistený. To isté platí aj pre životné poistenie. 

Rozhodne by však človek nemal podľahnúť presviedčaniam niektorých finančných sprostredkovateľov, ktorí tlačia klientov do výpovede existujúce zmluvy s tým, že pre nich nie je výhodná. Ponúkajú nové poistenie, ktoré je ale z veľkej časti zamerané na investície alebo kapitálove poistenie s nižšou technickou úrokovou mierou a nemusí byť pre každého klienta výhodné. 

Takéto prepoistenie je často pre klientov veľmi nevýhodné - môžu zbytočne prísť o časť zaplatených prostriedkov, v niektorých prípadoch môže ísť aj o stovky eur. 

Životné poistenie by klienti mali aktualizovať. Ale predovšetkým vtedy, keď dôjde k nejakej zmene v ich rodine - oženia (vydajú) sa, narodí sa im dieťa, zlepší alebo zhorší sa ich finančná situácia. Je správne svoje poistenie tomuto novému stavu prispôsobiť, s tým, že nové parametre zmluvy - /poistné riziká/je vždy vhodné konzultovať s profesionálnym sprostredkovateľom poistenia. Podobne ako aj pri iných službách je dôležité si vyžiadať alternatívne riešenia a aj porovnania viacerých poisťovní. 

Na koľko sa poistiť? Životné poistenie by malo slúžiť na zabezpečenie rodiny pri výpadku príjmov živiteľa. Teda dlhodobej choroby, invalidity alebo dokonca smrti. Ideálna poistná suma je dvoj až trojnásobok ročného príjmu živiteľa. Ak má však rodina napríklad nehnuteľný majetok, tzn. má diverzifikované zdroje, alebo príbuzných, ktorí sa o ňu v prípade potreby postarajú, môže stačiť napríklad len 6 až 12 mesiacov.  

Slováci na rozdiel od obyvateľov krajín ako je Nemcko, Francuzko, Rakúsko... sa obracajú na poisťovne skôr kvôli ochrane majetku, teda hlavne domov a áut, než kvôli poistenie zdravia a života. Kým slovenské domácnosti do životného poistenia vkladajú len okolo päť percent svojich bežných výdavkov, v krajinách, ako je Veľká Británia alebo Francúzsko, sa táto suma pohybuje okolo 12 percent. 

Najčastejšie si klienti uzatvárajú životné poistenie v súvislosti s hypotékou, narodením detí, kedy majú zvýšený pocit zodpovednosti, či sa zamestnaním, ale aj niektorí podnikatelia ktorí cítia zodpovednosť za svoju rodinu v prípade že by im zdravie nedovolilo podnikať. 

ÚVEROVÝ REGISTER - AKÉ ZÁZNAMY O NÁS VIE?

O možnosti poskytnúť úver už dávno nerozhodujú bankoví úradníci. Dnes je všetko riadené podrobnými údajmi z úverového registra. Banky a finančné inštitúcie tak na jednej strane môžu klientovu požiadavku na úver spracovať behom niekoľko minút, na druhej strane ju môžu rovnako rýchlo zamietnuť. 

Vziať si úver je veľmi jednoduché. Navštívite svoju banku a za pár minút odchádzate s balíkom peňazí. Alebo aj nie! O dôveryhodnosti totiž rozhoduje predovšetkým klientova minulosť.

Práve o možnosti získania úveru rozhoduje úverový register. Je to vlastne databáza, ktorá napomáha bankovým a finančným inštitúciám určiť bonitu klienta. V registri sú uložené jednak dáta fyzických osôb (občanov), fyzických osôb podnikateľov, ale tiež právnických osôb.

V úverovom registri nájdete aj pozitívne aj negatívne informácie o vás. Nájdete tam záznamy o porušení finančných záväzkov, neskorých platbách, nedodržaných zmluvách, ale aj o úverovej histórii, čerpaných úveroch, spôsobe platenia a výšky nesplatených záväzkov. Vďaka takto širokým informáciám dokážu finančné inštitúcie „poriadnym klientom“ schváliť úver aj do niekoľkých minút, „neporiadnym“ ho zamietnuť alebo poskytnúť s vyššou úrokovou mierou. 

Chcete vedieť, čo máte vo svojom úverovom registri? Dá sa to jednoducho zistiť. Stačí napísať žiadosť o poskytnutie odpisu zo Spoločného registra bankových informácií (alebo zájsť tam osobne) na adresu: Slovak Banking Credit Bureau s. r. o., Malý trh 2/A, 811 08 Bratislava) a uhradiť poplatok 4 € za štandardné vybavenie do 30 dní alebo 14 € za expresné (na počkanie). Odpis vám príde poštou na dobierku (platíte aj poštovné) alebo si ho môžete vyzdvihnúť osobne. Formulár nájdete priamo na ich stránke. 

Tieto záznamy okrem toho, že vy budete mať prehľad, čo všetko o vás banky vedia, môžu poslúžiť aj finančnému poradcovi, aby vám pomohol vybrať finančnú inštitúciu, ktorá je viac benevolentná pri poskytovaní úveru. Najmä ak ste v minulosti mali problémy so splácaním úveru. 

Úverový register je tak dobrý sluha, ale zlý pán, preto si treba dávať pozor na vašu platobnú disciplínu pri splácaní úverov. V budúcnosti sa to nemusí vyplatiť.

DAŇ Z PREDAJA

Pri predaji nehnuteľnosti je potrebné vedieť či sa z predaja nehnuteľnosti nevzťahuje povinnosť odviesť daň z príjmu.

Od roku 2011 platí: 

Ak vlastník predá nehnuteľnosť  a jej vlastníkom menej ako 5 rokov, bude musieť zaplatiť daň z predaja nehnuteľnosti. Dátum sa počíta od zápisu v katastri nehnuteľností. V takomto prípade sa platí daň z rozdielu medzi kúpnou cenou a cenou za ktorú  bola nehnuteľnosť predaná - zdanenie zisku z predaja. V prípade že sa predá nehnuteľnosť so "stratou", nevzniká daňová povinnosť. Daň z predaja nehnuteľnosti sa dá znížiť ak majiteľ do nehnuteľnosti investoval. Započítať sa dajú investície napr. provízia realitnej kancelárii, znalecké posudky, statik, architekt, cena zaplatená za rekonštrukciu, prestavbu vrátane ceny materiálu...

Ak bola nehnuteľnosť nadobudnutá pred rokom 2011, tak platí že ak mal majiteľ v nehnuteľnosti trvalý pobyt aspoň dva roky pred predajom tak je od od platenia dane oslobodený.

V prípade zdedenia od priameho príbuzného, alebo manžela je dôležité ako dlho nebohý vlastnil nehnuteľnosť. V prípade že ju vlastnil viac ako 5 rokov tak nevzniká povinnosť platiť daň z predaja nehnuteľnosti.

Všetci sa meníme, menia sa aj veci okolo nás. 

Kupujeme si nové technológie, vybavujeme byt, rekonštruujeme. Nový televízor alebo mikrovlnná rúra asi hodnotu našej domácnosti alebo nehnuteľnosti nezmení. Ale zmena vybavenia či rekonštrukcia kúpeľne už áno. Aktualizujete v tejto súvislosti poistné zmluvy domácnosti alebo nehnuteľnosti? Výskumy ukazujú, že tretina občanov si poistenie nehnuteľnosti neaktualizuje. Bohužiaľ veľká väčšina respondentov ani nevedela, že sa poistenie môže, či dokonca musí aktualizovať. Aby sme zabránili škodám skôr než bude neskoro, mali by sme sa zamerať predovšetkým na tri aspekty poistných zmlúv. 

1. Formálne a administratívne prvky.
2. Zodpovedá uzatvorená poistná čistka aktuálnej cene vašej nehnuteľnosti?
3. Vykuknite  z okna von! Nezmenilo sa niečo? 

Napriek tomu, že kontrola zmluvy môže byť banálna záležitosť, často sa na ňu zabúda. Ľahko sa tak môže stať, že poistná zmluva, ktorú klienti uzatvorili pred desiatimi rokmi, už stratili platnosť. V prípade krádeže, vytopení alebo požiaru by bol majiteľ bez platnej poistnej zmluvy, teda bez nároku na finančnú pomoc. Podobné problémy nastávajú aj so zmenou osobných údajov. 

Rekonštrukcia kúpeľne a zateplenie rodinného domu iste zmenia hodnotu nehnuteľnosti. Drobné nákupy do vašej nehnuteľnosti samozrejme cenu nehnuteľnosti nezvýšia. Avšak väčšia investícia už áno. Či už teda ide o rekonštrukciu kúpeľne, bytového jadra, či kuchyne, je dobré navštíviť svojho finančného poradcu alebo poisťovňu a poradiť sa, či „stará“ poistná čiastka skutočne odpovedá súčasnému stavu domácnosti. V minulosti sa stávalo, že poistné čiastky boli často podhodnotené. Ak boli podhodnotené už v dobe vzniku, tak ako podhodnotené sú asi dnes? Z logiky veci teda plynie, ako by sme mali byť opatrní pri kontrole súčasných zmlúv.

Podobným príkladom môže byť tiež nehnuteľnosť ako taká. Pokiaľ teda klient napríklad rekonštruoval dom, opravoval strechu, zatepľoval fasádu a pristavoval druhé poschodie, zákonite sa zmenila aj cena nehnuteľnosti. Okrem aktualizácie zmlúv sa tak odporúča aj riadna fotodokumentácia. 

Staršie zmluvy nepočítali s aktuálnymi problémami. Ruka v ruke s vnútorným vybavením domácnosti ide aj okolí vášho majetku. Na prvý pohľad sa môže zdať, že tento stav nehrá žiadnu rolu, ale nenechajte sa mýliť. Ak majiteľ rodinného domu pred desiatimi rokmi, keď svoj domček postavil, neočakával, že na samote bude potrebovať dodatočné krytie pre prípad krádeže, dnes, v spoločnosti ďalších desiatok susedov, iste premýšľa trochu inak. 

Rovnako je to aj s klimatickými zmenami, napríklad s bleskovou povodňou a zemetrasným rojom. Podobné, často dosť ničivé živelné pohromy, sú v našej republike celkom častým javom. Pred niekoľkými rokmi by sme si o tomto druhu poistného krytia mohli nechať zdať.

Nielenže nám aktualizácia poistenia môže zachrániť majetok, ale vďaka výhodným aktuálnym ponukám často ušetríte aj nemalé finančné prostriedky. 

    Úvery a pôžičky sú všade okolo nás. 

Každú chvíľu sme účastníkmi diskusií na tému požičiavať si peniaze alebo nie? Väčšinou je to staršia generácia, ktorá hovorí: „Nepožičiavaj si, kupuj si len to, na čo máš!” Majú svojím spôsobom pravdu. Ale nie tak úplne.

Pre správne rozhodnutie je dôležité premyslieť tri veci:

• Na čo si požičiavam.
• Aký typ pôžičky beriem..
• Aký je pomer môjho príjmu a splátky.

Veľmi na tom záleží, pretože požičať si dnes peniaze je veľmi jednoduché. Lákavé ponuky sú všade okolo nás. Drahého tovaru sú plné obchody. Stavajú sa nové a pekné byty a domy. Marketingové kampane finančných inštitútov na nás útočia zo všetkých strán. Nie je problém si peniaze požičať a už vôbec nie je problém, na čo ich minúť. 

Sú veci, ktoré nutne k životu nepotrebujeme. Všeobecne do tejto kategórie patrí spotrebný tovar. Domáce kino je vec, bez ktorej sa zaobídeme a nie je vhodné si naň požičiavať. Súprava za 3 000 € na splátky urobí na chvíľu radosť, ale splácanie nás čaká najbližšie tri roky. Po troch rokoch zistíme, že sme zaplatili takmer 4 000 € a doma máme vec v hodnote niekoľkých stoviek. A z výkladu sa na nás usmieva nový super systém za super cenu.
Ešte horšia situácia nastane pri kúpe dovolenky na splátky. „Kúpte teraz, plaťte potom.”... podobné slogany používajú cestovné kancelárie pri predaji zájazdov. Užiť si skvelých štrnásť dní v exotickej destinácii je príjemná vec. Ale potom splácať dvanásť mesiacov niečo, čo už vlastne neexistuje? K tomu sa veľmi ťažko hľadá motivácia.
Všeobecne sa dá povedať, že dlhy na spotrebný tovar sú zlé dlhy. Úroky bývajú veľmi vysoké a hodnota zaobstarávaných vecí veľmi rýchlo klesá.

Sú veci, bez ktorých sa žije len veľmi ťažko. Napríklad strecha nad hlavou. Či už je to byt alebo dom, tak je to vec, ktorá má zmysel, aby sme ju mohli zobrať na dlh. Ak budeme financovať bývanie pôžičkou s rozumným úrokom (najčastejšia je hypotéka), tak je to jeden z mála dobrých dlhov. Kúpime si rodinný dom za 80 000 € a začneme splácať. Máme síce dlh, ale zároveň máme na strane aktív niečo hodnotné. V prípade zhoršenia našej ekonomickej situácie môžeme nehnuteľnosť predať a dlh splatiť. To pri dlhu na spotrebný tovar nejde, pretože hodnota tovaru je po roku násobne nižšia ako dlh. Navyše pri zaobstaraní vlastného bývania šetríme na nájomnom.
Všeobecne sa dá povedať, že dlh na bývanie je dobrým dlhom.  

FAKTORY OVPLYVŇUJÚCE CENU POZEMKU.

Množstvo ľudí predáva pozemok, nie vždy však vedia stanoviť cenu, za ktorú ho môžu predať tak aby ho nielen predávali, ale aj predali. Najskôr je potrebné získať informáciu, na aký účel je možné podľa územného plánu pozemok využiť. Túto informáciu je možné vyžiadať priamo na stavebnom úrade v obci kde sa pozemok nachádza. Dôležité je aj to, či sa pozemok nachádza v intraviláne alebo extraviláne obce. Tento údaj je zaznačený v liste vlastníctva. 

List vlastníctva má tri časti: A, B, C.

ČASŤ A - druh pozemku: 

- zastavaná plocha /ide o stavebný pozemok/ a ak je pozemok bez stavby, tento zápis počíta so zastavaním aj do budúcnosti.

• - orná pôda, záhrada či vinica - takto označený pozemok môže slúžiť na výstavbu. Táto informácia je uvedená v územnom pláne obce, ktorý vydáva miestny obecný úrad.
• - ak je v liste vlastníctva uvedená orná pôda, je potrebné okresný úrad, resp. pozemkový a lesný odbor na príslušnom okresnom úrade o vyňatie poľnohospodárskej pôdy z pôdneho fondu. Takáto poľnohospodárska pôda sa delí na kategórie a za tento úkon sa platí podľa kategórie, ktorú určia na úrade. Cena závisí od veľkosti pozemku a kvality pôdy a či sa pozemok nachádza v intraviláne - vo vnútri obce alebo v extraviláne - mimo, resp. za hranicami obce. Na liste vlastníctva je intravilán označený číslom 1 a extravilán je označený číslom 2.

ČASŤ B - vlastník pozemku, resp. vlastníci a ich spoluvlastnícke podiely.

ČASŤ C - ťarchy /založenie v prospech banky, vecné bremená ako predkupné právo alebo právo prechodu/.

Z tohoto pohľadu je otázka ceny je preto vždy veľmi individuálna. Záleží na ponuke a dopyte v danej lokalite. Ďalšie faktory ovplyvňujúce cenu: možnosti pripojenia ku kanalizácii, pripojenie inžinierskych sietí, vybavenosť obce a vzdialenosť od najbližšieho okresného či krajského mesta. Vyššiu hodnotu má vždy pozemok, na ktorom je možne postaviť rodinný dom ako pozemok, kde je výstavba akýmkoľvek spôsobom obmedzená.

KÚPA BYTU A NÁSLEDNÝ PRENÁJOM BYTU - ÁNO ČI NIE?

   Neoddeliteľnou súčasťou efektívneho investičného portfólia sú nehnuteľnosti, či už pre neskorší predaj a realizáciu nárastu ceny alebo k prenájmu a zaisteniu trvalého príjmu. Zároveň jeho vhodný podiel v majetku vyvažuje nestálosť výnosov z kapitálového majetku, ktorý je daný kolísaním kapitálových trhov.

Avšak oblasť nehnuteľností so sebou nesie určité úskalia, ktoré ohrozujú plánované zisky. Preto je vhodné dodržať niektoré pravidlá pri ich nákupe a prenajímaní. Investovanie do bytov určite nie je návodom na rýchle zbohatnutie, je to ale osvedčený a bezpečný spôsob ako si postupne a s obmedzeným rizikom, keď viete, na čo si dávať pozor, zaistiť pasívny príjem. 

   Pozrime sa teraz spoločne na niektoré aspekty tohto spôsobu investovania. Podobne ako pri ktorejkoľvek inej investícii, aj tu je nutné najprv zvážiť, s akým očakávaným výnosom je možné kalkulovať. Jeho rozumná hladina sa pohybuje u nehnuteľností okolo 5% p.a. Do výpočtu vstupuje na strane príjmov nájomné, pričom pre istotu je rozumné počítať s obsadenosťou len desať či jedenásť mesiacov v roku. Na strane výdavkov sú potom náklady na správu, údržbu, opravy a poistenie. Výsledok potom porovnáme s nadobúdajúcou cenou, samozrejme vrátane súvisiacich poplatkov.

Ďalej je potrebné vykonať výber lokality zamýšľanej investície. V menších mestách sú ceny bytov nižšie, ale taktiež nájomné sa pohybuje na nižšej úrovni. Taktiež možnosti prenájmu sú v mestách s menším počtom obyvateľov obmedzenejšie v porovnaní napr. s univerzitnými mestami. Ak budete plánovať nákup viacerých bytov, potom by asi nebolo najmúdrejšie, keby ich delili veľké vzdialenosti. Umiestnenie je hodné pozornosti aj z iného hľadiska. Ak sa dá zistiť, čo sa stane v blízkosti Vašej investície v budúcnosti, rozhodne to nebude na škodu. Jej hodnota by totiž mohla výrazne poklesnúť, ak pod oknami o pár rokov povedie diaľnica alebo by bolo okolie časom obohatené vyhliadkou na supermarket či rozsiahle parkovisko.

Ak máte v týchto veciach jasno, môžete pristúpiť k realizácii vlastného nákupu. Avšak najprv pozorne preštudujeme výpis z katastra nehnuteľností alebo inými slovami list vlastníctva. V ňom nájdeme informácie o vlastníkovi, prípadne o vlastníkoch nami vybraného bytu či domu. Ďalej tiež prípadné obmedzenia týkajúce sa predmetu kúpy, ako sú vecné bremená, záruky v prospech tretích strán apod. Ideálne tam nič také nie je; pokiaľ áno, pravdepodobne to nákup skomplikuje, ak k nemu vôbec dôjde. Pochopiteľne pozorne prezrieme aj samotný predmet kúpy, či neskrýva nejaké závady, ktoré by mohli ovplyvniť jeho úžitkovú hodnotu. Nie je od veci pozvať k prehliadke odborníka z odboru stavebníctva, náklad na jeho honorár sa určite vyplatí.

Ku spísaniu kúpnej zmluvy je možné použiť niektoré zo vzorových formulárov alebo poveriť k jej zostaveniu kanceláriu, ktorá sa zaoberá touto problematikou.

Mali by sme mať už vopred premyslené, komu chceme našu nehnuteľnosť prenajímať. Ak to budú študenti alebo zahraniční pracovníci, zrejme ich tam bude bývať väčší počet a získame trochu zaujímavejšie nájomné. Zároveň však musíme počítať s vyššou rezervou na opravy, pretože opotrebenie tomu bude zodpovedať. Nevýhodou bude asi aj vyššia fluktuácia. Naopak mladá rodina môže byť zaujímavá z hľadiska dlhodobejšieho a pokojnejšieho prenájmu. Spísanie nájomnej zmluvy je opäť rozumné zveriť príslušnej advokátskej kancelárii. Prípadné nedostatky v tomto dokumente by nás mohli vyjsť omnoho drahšie ako je odmena advokáta za príslušný úkon.

SPLNOMOCNENIE TRETEJ OSOBY PRI PODPISE ZÁLOŽNÝCH ZMLÚV

Podľa novely zákona č. 250/2007 Z.z. O OCHRANE SPOTREBITEĽA  od 1.5.2014 nie je možné splnomocniť tretiu osobu na podpis týchto dokumentov: 

- Návrh na vklad záložného práva k nehnuteľnosti, 

- Zmluva o zriadení záložného práva,  

- Zmluva o zriadení záložného práva k pohľadávkam, 

- Vyhlásenie ručiteľa k hypotekárnemu úveru.  

Tieto dokumenty musí klient podpísať osobne (netýka sa právnickej osoby) Záložca - fyzická osoba - už nemôže na podpis zmluvnej dokumentácie splnomocniť tretiu osobu. Ide o legislatívnu zmenu, ktorú žiadna banka nevie ovplyvniť. V prípade úverov, kde klient ktorý je v zahraničí, alebo z iných dôvodov nemôže fyzicky prísť na podpis uvedených dokumentov už nemôže splnomocniť tretiu osobu. Táto skutočnosť môže predlžovať kúpu, resp. predaj nehnuteľnosti financovaných úverom.

PREVOD POĽNOHOSPODÁRSKEHO POZEMKU

Postup pri prevode poľnohospodárskeho pozemku podľa Zákona o nadobúdaní vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku s platnosťou od  1.6.2014 

Parlament Slovenskej republiky schválil zákon o nadobúdaní vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku. Tento zákon uviedol do platnosti obmedzenia, ktoré sa týkajú predaja, kúpy, darovania poľnohospodárskych pozemkov.  

Podľa tohto zákona poľnohospodársky pozemok nie je možne previesť na kohokoľvek. Nový majiteľ musí mať na území Slovenskej republiky trvalý pobyt alebo sídlo najmenej 10 rokov a musí vykonávať poľnohospodársku výrobu ako podnikanie najmenej tri roky pred dňom uzavretia zmluvy o prevode vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku.

Nadobúdateľom podľa tohto zákona môže byť aj fyzická osoba, ktorá vykonáva najmenej tri roky pred dňom uzavretia zmluvy o prevode vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku poľnohospodársku výrobu v pracovnom pomere, v obdobnom pracovnom vzťahu alebo v inom pracovnoprávnom vzťahu u osoby, ktorá vykonáva poľnohospodársku výrobu ako podnikanie. 

Postup pri prevode poľnohospodárskeho pozemku. Prevadzajúci povinný zverejniť ponuku na prevod vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku najmenej na 15 dní v registri zverejňovania ponúk prebovu vlastníctva poľnohospodárskeho pozemku, ktorý je na internetovej stránke Ministerstva pôdohospodárstva a rozvoja vidieka Slovenskej republiky a zároveň musí túto ponuku zverejniť v rovnakom čase aj na úradnej tabuli v obci, kde sa poľnohospodársky pozemok nachádza. Zverejnenie ponuky je bezplatné. Ak osoba ktorá spĺňa stanovené podmienky nadobudnutia prejaví záujem, je následne potrebné požiadať okresný úrad, v ktorého obvode je poľnohospodársky pozemok evidovaný, aby vydal kupujúcemu osvedčenie o splnení podmienok nadobudnutia pozemku. Osvedčenie je podkladom pre vklad do katastra. Ak prevadzajuci takéto osvedčenie nebude mať, kataster konanie preruší prípadne zastaví.