streda 27. decembra 2017

Od januára nás čakajú výrazné zmeny v hypotékach. Vraj kvôli zadlženým Slovákom


Povinná rezerva z príjmu sa rapídne zvýši

Od minulého roka ste pri odpočítaní všetkých povinných poplatkov a nákladov na život museli mať z výšky platu pevnú rezervu minimálne 10% na to, aby ste mohli dostať hypotéku. Od januára 2018 sa táto hranica zvyšuje až na 15% a v júli to bude dokonca až 20% výšky vášho príjmu. V praxi to znamená, že z vášho platu budete musieť preukázať až jednu pätinu na to, aby ste dostali hypotekárny úver. Respektíve na zisk rovnakej hypotéky ako dnes budete potrebovať výrazne vyšší príjem.

Stopercentné prefinancovanie dostanú len vyvolení.

Nebolo to tak dávno, čo sme na Slovensku mali výrazne jednoduchšie podmienky na získanie 100% prefinancovania nehnuteľnosti na hypotekárny úver. Aj vďaka tomu vzniklo výrazné zadlženie a dnes dostane túto možnosť len jeden z desiatich žiadateľov. Je to práve pre ukazovateľ Loan to Value, ktorý určuje percentáž hypotekárneho úveru v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti. Hypotéky s výškou ukazovateľa v rozmedzí 90% až 100% by mali tvoriť len 10% z celkového počtu všetkých hypoték, ktoré banky poskytnú. 

Pripravte sa na vyššie úroky

Ak nemáte garantovaný fixný úrok počas celej doby splácania, pripravte sa na navyšovaním úrokov minimálne o 2%, pokiaľ plánujete splácať viac než 8 rokov. Maximálny úrok by sa mal vyšplhať do výšky 6% a banka si takto dokáže odtestovať vašu schopnosť splácať hypotekárny úver, ktorý ste si zobrali. Ak sa vaša schopnosť splácať požadovanú sumu nepreukáže, môžete dostať hypotéku v nižšej výške alebo vôbec. Aj vďaka tomuto mnohí žiadatelia o hypotéku nemusia byť úspešní.

Zmeny sa nevyhnú ani štátnemu príspevku pre mladých

Od budúceho roka sa výrazne zmení spôsob vyplácania štátneho príspevku v hypotékach pre mladých do 35 rokov. V súčasnosti je štátny príspevok 3%, o ktoré je počas prvých piatich rokov hypotéka znížená. Od 1.1.2018 bude potrebné si tento príspevok uplatniť v podobe daňového bonusu pri podaní daňového priznania. V praxi to znamená, že nebude pri hypotéke nižšia mesačná splátka, ale financie budú vyplácané raz ročne maximálne do výšky 400 eur ročne.

sobota 16. decembra 2017

Chystáte sa lyžovať? Nezabudnite na poistenie!


Pokiaľ máte uzavreté klasické úrazové poistenie, či už samostatne alebo v životnom poistení, ak sa vám na našich slovenských svahoch stane menší úraz, nehodu môžete vyriešiť jednoducho a ľahko práve prostredníctvom tejto poistky. Na Slovensku dokonca platí, že prevádzkovateľ svahu je povinný na vlastné náklady zabezpečiť ošetrenie a prevoz zranenej osoby zo svahu k najbližšej sanitke. Ak sa chystáte na lyžovačku do zahraničia, je potrebné mať určite uzavreté cestovné poistenie a v rámci neho taktiež úrazové poistenie. Pri úraze tak máte nárok na preplatenie ošetrenia a lekárskej starostlivosti. V zahraničí prevádzkovateľ svahu neuhrádza náklady na ošetrenie cudzincov.

Pokiaľ lyžujete mimo označenej dráhy, respektíve mimo svahu a utrpíte úraz, kedy bude potrebný zásah horských záchranárov, bežné úrazové poistenie vám nebude postačovať. Ak teda máte radi extrémnejšie zimné športy mimo svahu či označených tratí a v prípade úrazu by pre vás musela prísť jedine horská záchranná služba, je dobré si pripoistiť v rámci poistenia aj poistenie nákladov na zásah horskej záchrannej služby. Predsa len, tento náklad nie je malou položkou a so zlomenou nohou vám vypadne aj pár týždňov vášho bežného príjmu. 

Pozor si treba dať aj na alkohol. Slováci obľubujú dať si za jeden na zahriatie, prípadne sa posilniť čajom s obsahom rumu, no pri nehode na svahu vám požívanie alkoholu môže pekne zavariť. Ak vám pri nehode na svahu bude zistený alkohol v krvi, na vyplatenie poistného plnenia môžete prakticky zabudnúť. 

Dobré je uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti za škodu. V prípade, že pri nehode s iným lyžiarom či snowboardistom poškodíte jeho výstroj, prípadne aj pri menšom úraze bude chcieť miesto ospravedlnenia súdny proces, poistenie zodpovednosti za škodu vás ochráni pred tým, aby ste preplácali právnikov či výstroj zo svojho vrecka.

utorok 14. novembra 2017

Veľké zmeny v hypotéke pre mladých

Čo sa zmení?

Od januára budú mať hypotéky pre mladých nové pravidlá, vďaka ktorým už nebudú klienti dostávať automaticky nižší úrok od bánk. To znamená, že výška splátky úveru sa nebude znižovať na mesačných splátkach tak, ako tomu bolo doteraz, ale bude potrebné splácať každý mesiac plnú výšku čiastky akoby bez štátneho príspevku pre mladých. Podľa európskeho vzoru z iných štátov bude klientom, ktorí sa rozhodnú pre hypotekárny úver pre mladých, vyplácaný štátny príspevok raz ročne. Ten bude v podobe daňového bonusu v rámci daňového priznania, respektíve ročného zúčtovania príjmov za predošlý rok. Táto zmena sa týka všetkých hypoték pre mladých, ktoré budú uzatvorené po 1. januári 2018.

Ostatné podmienky zostávajú rovnaké

Hypotekárny úver pre mladých bude stále podporený 3% zvýhodnením po dobu piatich rokov. Príjmový strop zostáva do 1,3 násobku hrubej mesačnej mzdy, ktorý je v súčasnosti 1227,20 eur mesačne pre jedného žiadateľa, v prípade dvoch žiadateľov ide o dvojnásobok. Takisto zostáva nezmenená veková hranica, ktorá je pre žiadateľov 35 rokov a výška hypotekárneho úveru, ktorá je maximálne 50 000 eur. Nemení sa ani účel, ktorý musí byť buď kúpa, stavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.

streda 1. novembra 2017

Viete ako vám slúži sporenie v jednotlivých dôchodkových pilieroch?

1.dôchodkový pilier
Povinný prvý dôchodkový pilier je štátny starobný dôchodkový systém, ktorý nemusí byť pre váš dôchodok úplnou istotou. V súčasnosti sa miera náhrady príjmu počas dôchodku pohybuje okolo 50 percent, no tento trend je dlhodobo neudržateľný. V priebehu času sa môže štátny dôchodok dostať na úroveň životného minima alebo na minimálnu sociálnu dávku. Preto je veľkou výhodou využiť aj ostatné možnosti dôchodkového sporenia.

2. dôchodkový pilier
Do druhého dôchodkového piliera môžu mladí ľudia vstúpiť dobrovoľne do veku 35 rokov. Momentálne do tohto piliera vstupuje len necelá tretina mladých, vďaka tomu, že sa z povinného stal dobrovoľný. 

Podľa štatistík až 8 z 10 ľudí sporí v druhom dôchodkovom pilieri nesprávne. Svoje financie by ste pri sporení v druhom dôchodkovom pilieri mali mať v negarantovaných fondoch, medzi ktoré patria akciové a indexové fondy, ktoré sú v dlhodobom priemere takmer trojnásobne výkonnejšie. Sporenie v dlhopisovom fonde je síce nazývané ako garantované, no nemusí byť až takou výhodou. Rekordné rasty indexových fondov v priemere aj cez 20 % ročne v súčasnosti využíva len 20 percent sporiteľov, pretože v garantovaných fondoch má svoje dôchodkové sporenie až 80 percent sporiteľov. 

Ak chcete z dôchodkového sporenia profitovať, ideálne je presunúť si postupne časti vašich úspor do negarantovaných fondov. Keďže môžete mať úspory v dvoch fondoch, dobrou voľbou môže byť využitie indexového alebo akciového fondu a dlhopisového fondu zároveň.


3. dôchodkový pilier
Tretí dôchodkový pilier ponúka príležitosť zvýšenia výšky vašich úspor až o 100%. Je to vďaka tomu, že do tretieho piliera môže prispievať aj zamestnávateľ. Pokiaľ vám zamestnávateľ prispieva na sporenie v treťom pilieri rovnakou sumou, akú si sporíte vy, môžete tak získať až stopercentné zhodnotenie sporenia. 


4. dôchodkový pilier
Posledný, štvrtý dôchodkový pilier ponúka sporenie postavené na dlhodobých investíciách. Keďže ide o súkromný pilier, sporíte si sami a môže vám to pri budúcom vývoji štátnych dôchodkov výrazne pomôcť. Kvôli demografickému vývoju je dosť možné, že v budúcnosti bude na jedného dôchodcu prispievať jeden pracujúci a o 40 rokov dokonca môže byť počet dôchodcov vyšší ako počet pracujúcich. 

Dôchodkové sporenie preto netreba podceňovať a brať na ľahkú váhu. Vďaka nemu si budete môcť dopriať slušný život aj po skončení produktívneho veku a užiť si jeseň života bez starostí o financie.

nedeľa 8. októbra 2017

Povinnosti realitnej kancelárie - overiť právne a majetkové náležitosti.

Realitná kancelária by mala zistiť nielen technický stav nehnuteľnosti, ale aj právne a majetkové náležitosti. K tomu, samozrejme, patrí aj preverenie, či predávajúci je skutočným predávajúcim a či pri svojom rozhodovaní a nakladaní s nehnuteľnosťou nie je obmedzený.
 “Už pri podpise rezervačnej zmluvy sa musí overovať totožnosť vlastníka nehnuteľnosti a tiež to, či má zastupujúca osoba právoplatné splnomocnenie. Toto splnomocnenie sa podpisuje buď u notára, alebo na zastupiteľskom úrade Slovenskej republiky v krajine, v ktorej splnomocniteľ žije.”
  1. List vlastníctva - overiť si ho v katastri.
  2. Majiteľ nehnuteľnosti musí doložiť svoju totožnosť, prípadne zastupujúca osoba list splnomocnenia.
  3. U správcu zistiť stav rôznych podlžností majiteľa, napríklad neplatenie do bytového fondu a podobne.
  4. Súčasťou kúpnej zmluvy má byť vyhlásenie o zaplatení všetkých poplatkov od správcu.
  5. Doložiť pôvodný doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti, napríklad kúpnu zmluvu, rozhodnutie o dedičskom konaní alebo darovaciu zmluvu.
  6. Ak sa financuje byt úverom tak spôsob nadobudnutia nehnuteľnosti bude vyžadovať aj súdny znalec.
  7. Kúpno-predajnú zmluvu je potrebné dať vypracovať právnikovi alebo naozaj spoľahlivej realitnej kancelárii ktorá je členom profesionálnej organizácie či združenia realitných kancelárií.


piatok 29. septembra 2017

Poznáte rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti?

Poistenie nehnuteľnosti pokrýva svojim plnením škody vzniknuté na stavbe - čiže nehnuteľnosti a spravidla býva podmienkou pre čerpanie úveru na bývanie. Poistenie domácnosti je v podstate poistenie interiéru, respektíve vecí, ktoré sa v interiéri nachádzajú. Keď vám napríklad vybuchne rýchlovarná kanvica a poškodí kuchynskú linku, vzťahuje sa na túto škodovú udalosť poistenie domácnosti. Pokiaľ by výbuch poškodil stenu a vyrobil do nej dieru, využiť by ste mohli poistenie nehnuteľnosti.

Takisto je vhodné uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti, ktoré kryje riziko prírodných katastrof. Toto poistenie sa vzťahuje nie len na samotnú nehnuteľnosť, no dokonca aj na jej súčasti či vedľajšie stavby, ako napríklad garáž, prístrešok, hospodárske budovy, sklady, dielne a podobne. Takisto sú poistené aj stavebné materiály či náradie. V prípade bytov poistenie nehnuteľnosti platí aj na spoločné časti bytového domu, čiže pivničné priestory, schodiská, výťahy a podobne. 

Poistenie domácnosti slúži na poistenie zariadenia a vybavenia nehnuteľnosti, zjednodušene povedané na hnuteľné veci. Ide teda o nábytok, elektroniku či odevy.

Ideálne je tieto dve poistenia kombinovať, aby ste mali v prípade nehody poistené všetko. Dôležité je nastaviť si poistné podmienky tak, aby ste vedeli, do akej výšky a proti čomu všetkému ste chránený.

nedeľa 17. septembra 2017

Hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom čakajú od októbra ďalšie zmeny


Pokiaľ je žiadateľom hypotéky pre mladých so štátnym príspevkom jednotlivec, hranica jeho hrubého príjmu na dosiahnutie hypotéky bude od októbra maximálne 1 227,20 €. Ak o hypotéku žiada pár alebo manželia, maximálna spoločná výška ich príjmov by mala byť 2 544,40 €.

Vďaka štátnemu príspevku pre mladých môžu jeho žiadatelia počas prvých piatich rokov získať úrok nižší až o 3% p.a., z čoho 2% znižuje štát a o 1% znižuje úrok banka. Štátny príspevok však môžu získať žiadatelia na hypotéku do výšky maximálne 50 000 €, ktorá je určená na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nadobudnutej nehnuteľnosti a musí mať vek do 35 rokov. Žiadateľ o hypotéku môže žiadosť podať najneskôr v deň svojich 35. narodenín.

Štátny príspevok pre mladých je akousi pomocou pri splácaní hypotéky. Pokiaľ však nedodržíte určité podmienky, je možné, že ho budete musieť vrátiť. Pokiaľ splatíte hypotéku do 4 rokov od poskytnutia prvého štátneho príspevku, budete musieť celú jeho hodnotu vrátiť. Takisto v prípade prevedenia hypotéky na inú ako blízku osobu a využitie hypotéky na iný účel, na aký bola poskytnutá. Pokiaľ si teda miesto nehnuteľnosti na bývanie zadovážite auto, štátny príspevok budete musieť vrátiť.